スペインの保険を解約する方法：oposición a la prórroga

要点

スペインの保険の多くは、1回につき最長1年ずつ自動更新されます。更新を止めるには、満期の少なくとも1か月前までに保険会社に届くよう、書面で更新拒絶の通知（oposición a la prórroga）を送ります（art. 22.2 LCS）。電話では書面の記録が残らず、保険料の請求を差し戻しても保険契約は終わりません。期間の途中でやめられるのは、新しい保険の撤回、保険の対象である車や不動産の売却、住宅ローンの繰上げ返済、保険証券の条項による場合など、特定の場合に限られます。

本ガイドは、スペインで保険契約を終わらせる消費者向けです。一般的な情報であり、法的助言ではありません。まず保険証券（póliza）、特に個別条件（condiciones particulares）を確認してください。携帯電話、インターネット、ジムの契約についてはスペインでの契約解約、賃貸借についてはスペインで借主が送る手紙、さらに先に進める苦情についてはスペインでの消費者の苦情のガイドを参照してください。

満期日と、解約できる人を確認する

スペインの保険契約法（Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro、LCS）では、保険契約は記載された期間（最長10年）続き、1回につき最長1年の期間で自動更新されることがあります（art. 22.1 LCS）。補償が終わる日と時刻は個別条件に記載されており、更新を拒むための条件と期限は保険証券の中で目立つように示されていなければなりません（art. 22.4 LCS）。

保険契約を終わらせることができるのは保険契約者（tomador）だけで、保険契約者ではない被保険者は終わらせることができません。銀行や勤務先を通じて加入した団体保険では、保険契約者が銀行や勤務先である場合があるため、加入証明書を確認してください。古い解説には契約者側に2か月前の通知が必要だと書かれていることがありますが、それは2016年より前のルールです。生命保険については、art. 22は生命保険の規定と両立する範囲でしか適用されないため（art. 22.5 LCS）、保険証券を確認してください。葬儀保険（decesos）と介護保険では、更新を拒めるのは保険契約者だけです（arts. 106 bis および 106 ter LCS）。

更新拒絶の通知（oposición a la prórroga）を期限内に送る

法律が求めているのは、紙またはその他の耐久性のある媒体による書面での通知であり（art. 22.2 LCS と同法の第1追加規定）、特定の送付方法ではありません。発送日と到着日のどちらが基準になるかは定められていないため、満期の少なくとも1か月前までに手紙が届くようにしてください。月単位の期間は日付から同じ日付までで数え、祝日も除かれません（art. 5 Código Civil）。先に新しい保険を用意してください。登録された車両は保険に入っていなければならず、住宅ローンの公正証書では通常、建物の保険が求められます。

保険会社は、保険料の値上げを含むあらゆる変更を、保険期間が終わる少なくとも2か月前までに通知しなければなりません（art. 22.3 LCS）。スペインの保険監督機関である保険・年金基金総局（DGSFP）の基準LC3によると、保険証券が新しい保険料もその算定方式も定めていない場合、通知が遅れた値上げは契約者の同意なしには適用できません。リスクが減ったことを届け出たのに、保険期間の終わりに保険料が引き下げられない場合は、契約を終わらせることができます（art. 13 LCS）。それ以外の場合は、即時の解約ではなく、次の満期での更新拒絶を求めてください。

手紙は、保険証券に記載された保険会社の住所か本店所在地に送り、ブローカーや代理店がいればその写しも送ってください。下の例文は、手紙の到着が間に合わなかった場合に備えて、その次の満期日も対象にしています。

Asunto: Oposición a la prórroga de la póliza n.º [número de póliza]

Muy señores míos:

[Nombre y apellidos], con [DNI/NIE/pasaporte] n.º [número], en mi condición de tomador de la póliza de [tipo de seguro: automóvil, hogar, salud u otro] n.º [número de póliza], relativa a [matrícula del vehículo, dirección de la vivienda o persona asegurada], les comunico, al amparo del artículo 22.2 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, mi oposición a la prórroga de dicha póliza, que no deseo renovar a su vencimiento el [fecha de vencimiento] o, en su defecto, al primer vencimiento en que esta oposición sea eficaz.

Les ruego que no emitan ni carguen ningún recibo correspondiente a periodos posteriores y que me confirmen por escrito la recepción de esta comunicación y la fecha en que finaliza la cobertura, en [dirección postal o correo electrónico].

Atentamente, [Nombre y apellidos] [Firma]

新しい保険について考え直す場合

保険会社と契約者が実際に顔を合わせずに結んだ保険は、原則として14暦日以内、生命保険は30日以内であれば撤回（desistimiento）できます。期間は契約の成立日から（生命保険の場合は、契約が成立したと知らされた日から）、または契約条件を受け取った日がそれより後であればその日から数えます（art. 10 Ley 22/2007）。期間が1か月未満の旅行保険や手荷物保険、投資連動型の保険、法律上の加入義務を果たすための保険（自動車の強制賠償責任保険も含まれると考えられます）は対象外です。支払うのはすでに提供された補償の分だけで、保険会社は通知を受け取ってから30暦日以内に残りを返金します（art. 11 Ley 22/2007）。

販売の方法にかかわらず、期間が6か月を超える個人の生命保険は、投資連動型でない限り、保険証券を受け取ってから30日以内であれば契約を終わらせることができます（art. 83 a) LCS）。どちらの場合も、通知は耐久性のある媒体で行う必要があり、期限前に発送すれば間に合います。生命保険以外の保険を対面で結んだ場合、一般的な撤回期間はありません。金融サービスに関するEUの撤回ボタンの規則（指令（EU）2023/2673）は、2026年10月18日の時点でスペインの国内法に取り込まれていませんでした。

Asunto: Desistimiento de la póliza n.º [número de póliza]

Muy señores míos:

[Nombre y apellidos], con [DNI/NIE/pasaporte] n.º [número], tomador de la póliza de [tipo de seguro] n.º [número de póliza], celebrada el [fecha de celebración] y recibida el [fecha de entrega de la póliza o de la información contractual], les comunico que ejerzo [el derecho de desistimiento previsto en el artículo 10 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores / la facultad de resolución prevista en el artículo 83 a) de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro].

Les ruego que me reembolsen la prima pagada, deducida en su caso la parte correspondiente al periodo de cobertura transcurrido, en el plazo máximo de treinta días desde la recepción de esta comunicación, mediante transferencia a la cuenta [IBAN], a nombre de [titular de la cuenta], y que me confirmen por escrito su recepción.

Atentamente, [Nombre y apellidos] [Firma]

車を売った場合と住宅ローンに付帯する保険

保険の対象である車や住宅を売ると、売却の時点から買主が保険契約を引き継ぎます。ただし、加入が義務ではないリスクについて記名式の保険証券に別の定めがある場合は除きます。売主は買主に保険契約のことを伝え、売却から15日以内に保険会社に書面で通知しなければなりません（art. 34 LCS）。買主は契約の存在を知ってから15日以内に、保険会社は売却を知ってから15日以内に、保険契約を終わらせることができます（art. 35 LCS）。車を売っただけでは、その保険は終わりません。保険会社がその車を無保険として届け出ることができるのは、契約が終了した後に限られます（art. 24 RD 1507/2008）。使っていない期間の保険料の返金を売主に認める明文の規定はありません。DGSFPは返金を望ましい慣行としていますが、多くの保険証券は返金の代わりに次の契約に充てる形をとっており、保険証券の定めによります。

貸し手は、返済保証保険や建物の保険への加入を求めることができますが、契約時にも更新のたびにも、他の保険会社の同等の保険を受け入れなければならず、そのことで手数料を取ったりローンの条件を悪くしたりしてはいけません（art. 17.3 Ley 5/2019）。ただし、銀行の保険に入ることを条件とした金利の割引（bonificación）を失うことがあります。公正証書と契約前の情報シート（FEIN）を確認してください。住宅ローンを繰上げ返済すると、貸し手を受取人とする付帯保険は終了し、使っていない期間の保険料の返還（extorno）を受けることができます。ただし、受取人を変えて補償を続けるよう求めた場合は別です（art. 23.3 Ley 5/2019）。

返金、解約後の請求、苦情

支払いを止めても解約にはなりません。次の保険料を支払わないと、支払期日から1か月後に補償が停止しますが、保険会社は現在の保険期間の保険料を引き続き請求でき、6か月以内に請求しなかった場合に限って契約が終了します（art. 15 LCS）。更新拒絶の後も保険会社が引き落としを続ける場合や、支払うべき返金を拒む場合は、保険会社の顧客サービス部門（Servicio de Atención al Cliente、SAC）または顧客オンブズマン（Defensor del Cliente）を明示した宛先で、書面の苦情（reclamación）を送ってください。苦情には、身分証明書の番号、事実、求める内容、そしてその件について裁判、仲裁、行政の手続きが進んでいることを知らない旨の申告を記載しなければなりません（金融システム改革法 Ley 44/2002 の art. 29 ter）。

保険会社は、識別番号を付けて苦情の受領を通知し、1か月以内に判断しなければなりません（Ley 10/2025 による改正後の Ley 44/2002、2025年12月28日から）。ただし、2026年12月28日に終わる移行期間中にこの期限が保険会社を拘束するかどうかは、はっきりしていません。1か月たっても回答がない場合や、苦情が退けられた場合は、DGSFPに無料で申し立てることができますが、その報告書に拘束力はありません（art. 30 Ley 44/2002）。回答がなかった苦情や、回答に納得できなかった苦情は、裁判を起こす前に求められる話し合いによる解決の試みにも当たります（LO 1/2025）。それでも返金がない場合は、スペインでの支払いの請求のガイドを参照してください。

A la atención del Servicio de Atención al Cliente [o del Defensor del Cliente]

Asunto: Reclamación — póliza n.º [número de póliza]

Muy señores míos:

[Nombre y apellidos], con [DNI/NIE/pasaporte] n.º [número] y domicilio en [dirección], tomador de la póliza n.º [número de póliza], presento la siguiente reclamación: [hechos: por ejemplo, el [fecha] vendí el vehículo [matrícula] y se lo comuniqué por escrito el [fecha]; el [fecha] amorticé anticipadamente el préstamo hipotecario n.º [número] al que estaba vinculada la póliza; o, pese a mi oposición a la prórroga de [fecha], han cargado el recibo de [fecha]]. Adjunto [lista de documentos].

Solicito [la devolución de [importe] euros correspondientes a la prima no consumida / la anulación del recibo de [fecha] y el reembolso de su importe], mediante transferencia a la cuenta [IBAN], a nombre de [titular de la cuenta], así como el detalle del cálculo.

Declaro que no tengo conocimiento de que la materia objeto de esta reclamación esté siendo sustanciada a través de un procedimiento administrativo, arbitral o judicial. Les ruego que me envíen el acuse de recibo con la clave identificativa de esta reclamación y que la resuelvan en el plazo de un mes.

Atentamente, [Nombre y apellidos] [Firma]

手紙を郵送して証拠を残す

郵送を希望する場合は、完成したPDFをアップロードするか、MaisonMailで手紙を作成してください。ブローカーの住所だけでなく、保険証券や保険会社のウェブサイトに記載された住所を使ってください。受取人の住所によって送付先が決まります。利用可能なサービス、配達予定、最終料金は支払い前に表示されます。更新拒絶の通知は、たとえば満期の6〜8週間前など十分に余裕をもって送り、あわせて保険会社の会員ページや保険証券に記載されたメールアドレスなど、保険会社自身の書面の受付窓口も使って、その確認を保管してください。

これらの手紙に書留を求める法律はありませんが、通知が期限内に届いたことを証明できる必要があります。スペインでは通常、burofax（手紙の内容と配達をスペインの郵便事業者Correosが証明するサービス）か、carta certificada con acuse de recibo（配達証明付き書留）でこれを行います。期限が迫っている場合や争いになりそうな場合は、スペイン国内でそのどちらかを使ってください。普通郵便や追跡付きの郵便は、そのどちらにも当たりません。苦情については、DGSFPは保険会社が発行した受領通知を証拠として認めています。送った手紙そのものの控えを保管してください。追跡記録は郵便物が届いたことを示すだけで、封筒の中身までは証明しません。