西班牙保險解約：不續約通知（oposición a la prórroga）

快速答案

西班牙多數保單會自動續約，每次最長一年。要阻止續約，請寄出書面的不續約通知（oposición a la prórroga），並確保它至少在保單期滿前一個月送達保險公司（art. 22.2 LCS）。打電話不會留下書面紀錄，退回保費帳單也不會解除保單。只有在特定情形下才能期中解約：新保單的解除權、出售被保險的車輛或房屋、提前清償房貸，或保單中的條款。

本指南適用於要終止西班牙保險的消費者。內容為一般資訊，並非法律意見。請先核對你的保單（póliza），尤其是特別條款（condiciones particulares）。手機、網路與健身房契約，請參閱我們的西班牙契約解約指南；租屋請參閱西班牙租屋信件；要進一步申訴，請參閱西班牙消費申訴。

找出期滿日與有權解約的人

依西班牙保險契約法（Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro，簡稱 LCS），保單在其載明的期間內有效，最長十年，並可以自動續約，每次最長一年（art. 22.1 LCS）。特別條款會載明保障結束的日期與時間；保單必須醒目標示反對續約的條件與期限（art. 22.4 LCS）。

只有要保人（tomador）才能終止保單；被保險人如果不是要保人，就不能終止。透過銀行或雇主投保的團體保單，要保人可能是銀行或雇主，因此請查看你的加保證明。較舊的指南說客戶須提前兩個月通知：那是 2016 年之前的規定。壽險只在與壽險規則相容的範圍內適用 art. 22（art. 22.5 LCS），因此請查看你的保單；喪葬險（decesos）與長期照顧保險，只有要保人可以反對續約（arts. 106 bis 與 106 ter LCS）。

及時寄出不續約通知（oposición a la prórroga）

法律要求以紙本或其他耐久媒介書面通知（art. 22.2 LCS 及該法第一附加條款），但不限定特定管道。法律並未規定以寄出日或送達日為準，因此請確保信件至少在期滿前一個月送達；以月計算的期間依日期對日期計算，且不排除假日（art. 5 Código Civil）。請先安排好新的保障：已登記的車輛必須持續投保，而房貸契據通常要求投保房屋險。

保險公司必須至少在當期期間屆滿前兩個月，通知你任何變更，包括保費調漲（art. 22.3 LCS）。依保險監理機關「保險暨退休基金總署」（DGSFP）的 LC3 準則，如果你的保單既未訂定新保費，也未訂定計算公式，延遲通知的調漲未經你同意不得適用。如果你通報風險降低，而保險公司在期間屆滿時沒有調降保費，你可以終止契約（art. 13 LCS）。除此之外，請要求在下一個期滿日不再續約，而不是立即解約。

請將信件寄到保單上載明的保險公司地址或其登記營業所，並以副本寄給任何保險經紀人或代理人。範例也涵蓋下一個期滿日，以防你的信送達得太晚。

Asunto: Oposición a la prórroga de la póliza n.º [número de póliza]

Muy señores míos:

[Nombre y apellidos], con [DNI/NIE/pasaporte] n.º [número], en mi condición de tomador de la póliza de [tipo de seguro: automóvil, hogar, salud u otro] n.º [número de póliza], relativa a [matrícula del vehículo, dirección de la vivienda o persona asegurada], les comunico, al amparo del artículo 22.2 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, mi oposición a la prórroga de dicha póliza, que no deseo renovar a su vencimiento el [fecha de vencimiento] o, en su defecto, al primer vencimiento en que esta oposición sea eficaz.

Les ruego que no emitan ni carguen ningún recibo correspondiente a periodos posteriores y que me confirmen por escrito la recepción de esta comunicación y la fecha en que finaliza la cobertura, en [dirección postal o correo electrónico].

Atentamente, [Nombre y apellidos] [Firma]

新保單投保後反悔

遠距訂立的保單，也就是保險公司與你不在同一場所時訂立的，你一般有 14 個日曆天可以解除（desistimiento），壽險則為 30 天，自契約成立時起算（壽險自你獲知契約成立時起算）；如果你收到契約條款的時間較晚，則自收到時起算（art. 10 Ley 22/2007）。為期不滿一個月的旅遊或行李保險、投資型保單，以及為履行法定投保義務而訂立的保單除外，後者可能也包括汽車強制責任險。你只須支付已提供保障的費用，保險公司須在收到你的通知後 30 個日曆天內退還其餘部分（art. 11 Ley 22/2007）。

不論銷售管道為何，期間超過六個月的個人壽險，你都可以在收到保單後 30 天內終止，投資型保單除外（art. 83 a) LCS）。兩種情形下，通知都必須使用耐久媒介，只要在期限屆滿前寄出就算及時。當面簽訂的非壽險保單，沒有一般的猶豫期。截至 2026 年 10 月 18 日，歐盟關於金融服務解除按鈕的規定（指令 (EU) 2023/2673）尚未轉化為西班牙法律。

Asunto: Desistimiento de la póliza n.º [número de póliza]

Muy señores míos:

[Nombre y apellidos], con [DNI/NIE/pasaporte] n.º [número], tomador de la póliza de [tipo de seguro] n.º [número de póliza], celebrada el [fecha de celebración] y recibida el [fecha de entrega de la póliza o de la información contractual], les comunico que ejerzo [el derecho de desistimiento previsto en el artículo 10 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores / la facultad de resolución prevista en el artículo 83 a) de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro].

Les ruego que me reembolsen la prima pagada, deducida en su caso la parte correspondiente al periodo de cobertura transcurrido, en el plazo máximo de treinta días desde la recepción de esta comunicación, mediante transferencia a la cuenta [IBAN], a nombre de [titular de la cuenta], y que me confirmen por escrito su recepción.

Atentamente, [Nombre y apellidos] [Firma]

出售車輛與房貸綁定的保險

出售已投保的車輛或房屋時，自出售時起由買方承受保單，除非非強制性風險的記名保單另有約定。你必須告知買方保單的存在，並在出售後 15 天內以書面通知保險公司（art. 34 LCS）。買方可以在得知保單後 15 天內終止保單，保險公司則可以在得知出售後 15 天內終止（art. 35 LCS）。出售車輛本身不會終止其保險：只有在契約終止後，保險公司才能通報該車輛未投保（art. 24 RD 1507/2008）。法律並未明文賦予賣方請求退還未使用保費的權利；DGSFP 認為退還保費是良好的業界做法，但許多保單改以抵用額度代替，因此這取決於保單。

貸款機構可以要求你投保還款保障險或房屋險，但必須在簽約時及每次續約時，接受其他保險公司的同等保單，不得因此收費或使貸款條件變差（art. 17.3 Ley 5/2019）。你可能會失去以投保銀行指定保險為條件的利率優惠（bonificación）：請查看房貸契據與契約前資訊表（FEIN）。如果你提前清償房貸，以貸款機構為受益人的綁定保險即告終止，你有權取回未使用的保費（extorno），除非你要求保留保障並指定新的受益人（art. 23.3 Ley 5/2019）。

退費、解約後的扣款與申訴

停止付款不等於解約：之後的保費未付時，保障在到期日一個月後暫停，保險公司仍可請求當期保費，只有在六個月內未請求時，契約才會終止（art. 15 LCS）。如果保險公司在你寄出不續約通知後仍繼續扣款，或拒絕退還應退的款項，請寄出書面申訴（reclamación），並明確寄給其客戶服務部門（Servicio de Atención al Cliente，SAC）或客戶權益保障人（Defensor del Cliente）。申訴中必須載明你的身分證件號碼、事實經過、你的要求，以及一段聲明，表示你不知道此事有任何訴訟、仲裁或行政程序正在進行（金融體系改革法 Ley 44/2002 的 art. 29 ter）。

保險公司必須以識別代碼確認收到申訴，並在一個月內作出決定（依 Ley 10/2025 修正的 Ley 44/2002，2025 年 12 月 28 日起）；在 2026 年 12 月 28 日結束的過渡期內，這項期限是否拘束保險公司，尚無定論。申訴後一個月未獲答覆，或遭到駁回時，你可以免費向 DGSFP 申訴，但其報告沒有拘束力（art. 30 Ley 44/2002）。未獲答覆或答覆不滿意的申訴，也可以作為提起訴訟前必須進行的和解嘗試（LO 1/2025）。如果應退的款項仍未退還，請參閱我們的西班牙催款信指南。

A la atención del Servicio de Atención al Cliente [o del Defensor del Cliente]

Asunto: Reclamación — póliza n.º [número de póliza]

Muy señores míos:

[Nombre y apellidos], con [DNI/NIE/pasaporte] n.º [número] y domicilio en [dirección], tomador de la póliza n.º [número de póliza], presento la siguiente reclamación: [hechos: por ejemplo, el [fecha] vendí el vehículo [matrícula] y se lo comuniqué por escrito el [fecha]; el [fecha] amorticé anticipadamente el préstamo hipotecario n.º [número] al que estaba vinculada la póliza; o, pese a mi oposición a la prórroga de [fecha], han cargado el recibo de [fecha]]. Adjunto [lista de documentos].

Solicito [la devolución de [importe] euros correspondientes a la prima no consumida / la anulación del recibo de [fecha] y el reembolso de su importe], mediante transferencia a la cuenta [IBAN], a nombre de [titular de la cuenta], así como el detalle del cálculo.

Declaro que no tengo conocimiento de que la materia objeto de esta reclamación esté siendo sustanciada a través de un procedimiento administrativo, arbitral o judicial. Les ruego que me envíen el acuse de recibo con la clave identificativa de esta reclamación y que la resuelvan en el plazo de un mes.

Atentamente, [Nombre y apellidos] [Firma]

郵寄信件並保留證據

如果你偏好郵寄，可以在 MaisonMail 上傳完成的 PDF，或線上撰寫信件。請使用保單或保險公司網站上載明的地址，而不只是保險經紀人的地址。寄送目的地以收件人地址為準；可用服務、預計時效及最終價格會在付款前顯示。請提早寄出不續約通知，例如在期滿前六到八週，同時也使用保險公司自己的書面管道，例如會員專區或保單上載明的電子郵件地址，並保留其確認。

法律並未要求這些信件使用掛號，但你必須能夠證明通知及時送達。在西班牙，通常是使用 burofax（西班牙郵政 Correos 提供、可證明信件內容與送達的服務）或 carta certificada con acuse de recibo（附回執的掛號信）；如果期限迫近或可能發生爭議，請在當地使用其中一種。一般信件或附追蹤的信件都不是這兩種。就申訴而言，DGSFP 接受保險公司的收件確認作為證明。保留所寄信件的原樣副本。郵件追蹤只能證明郵件已送達，不能證明信封裡的內容。