比利時保險解約：預告期與掛號寄送

快速答案

在比利時，非壽險保單可以在續約日（échéance）解約，須至少在該日前兩個月通知（art. 85 de la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances）；消費者也可以在滿一年後隨時解約，無須任何費用，兩個月後生效（art. 85/1）。法律規定必須使用掛號郵件（envoi recommandé）、執達員送達、當面遞交並取得收據，或合格電子方式（art. 84）。MaisonMail 的一般信件或附追蹤的信件，都不是有效的解約通知。最簡單的做法，通常是讓新的保險公司替你解約：對方不得拒絕。壽險與住院險適用其他規則，而且停止自動扣款並不等於解除保單。

本指南適用於要終止比利時保單的消費者。只有要保人（preneur d’assurance）可以解約，被保險人或受益人都不行。請查看保單的一般條款與特別條款（conditions générales、conditions particulières），以及最近一次的保費到期通知（avis d’échéance）。內容為一般資訊，並非法律意見。手機、能源與健身房契約，請參閱我們的比利時契約解約指南；與保險公司發生爭議時，請參閱比利時正式申訴指南。比利時法律並未規定私人信件必須使用哪一種語言（比利時憲法第 30 條），因此下方的法文範例在法蘭德斯（Flanders）同樣有效，不過法蘭德斯的保險公司可能會以荷蘭文回覆。

在續約日或滿一年後解約

保單期間最長一年，並以一年為單位默示續約。要阻止續約，須至少在 échéance 前兩個月提出異議；契約不得規定其他預告期（art. 85, § 1er）。這項兩個月規則適用於 2024 年 10 月 1 日起訂立或默示續約的契約，因此現在已涵蓋所有年度保單。保險公司的信件、網站，以及 2019 年的汽車保險標準條款，可能仍寫著三個月：但以兩個月規則為準，因為法律的這一部分屬於強制規定（art. 56）。法律並未明確規定這兩個月是以寄出日還是收到日計算，因此請提早寄出，預留充足時間。

身為消費者，可默示續約的非壽險保單自起保日（prise de cours，而不是最近一次續約日）起滿一年後，你也可以隨時解約，無須任何費用或違約金（art. 85/1）。解約自掛號信交寄、執達員送達或收據日期的翌日起算，兩個月後生效。每一份保費到期通知都必須提醒你這項權利。保險公司須在解約生效日起 30 天內，退還生效日之後期間的已繳保費（art. 73）。如果是綜合保單（police combinée），請寫明你要終止整份保單，還是只終止部分保障。

讓新的保險公司替你解約

如果你在 échéance 或依 art. 85/1 解約，是為了投保新保單，可以要求新的保險公司或保險經紀人代為辦理解約，對方不得拒絕；新公司也必須確保新保障最晚在舊保障結束時開始（art. 85/1, § 3）。你須在紙本或 PDF 等耐久性媒介上簽署一份申請書，表明你要解除現有契約並投保新契約，並寫明你的姓名與地址、現有保險公司及其企業編號（numéro d’entreprise）、保單號碼與保障項目、起保日及每年的期滿日（arrêté royal du 16 septembre 2024，比利時皇家命令）。如果你住在比利時境外，這是最簡便的做法。

以法律認可的形式寄出解約通知

résiliation（解約）只能透過下列管道辦理（art. 84, § 1er 與 § 3）：

• 掛號郵件（envoi recommandé，常稱為 lettre recommandée）： 不需要回執；解約生效前的期間，自交寄翌日起算（art. 84, § 2）。法律並未要求使用比利時郵政，因此從你所在國家的郵局寄出的掛號信，應該也符合要求。
• 執達員送達（exploit d’huissier）。
• 當面遞交並取得收據（remise contre récépissé）， 例如在保險公司或保險經紀人的辦公室遞交。
• 合格電子掛號送達服務；保險公司若有提供，也可以在其線上平台以合格電子簽章解約。一般電子郵件不符合要求。

除非適用其他規定，解約自交寄、送達或收據日期的翌日起算，至少一個月後才生效，而且信中必須寫明這段期間（art. 84, § 2）。下方範例列出兩種常見的解約依據，請保留適用的一種。替換所有預留內容，加上雙方地址、地點與日期，並親筆簽名。請以掛號郵件寄出，不要使用 MaisonMail。

Objet : Résiliation du contrat d’assurance — police n° [numéro de police]

Madame, Monsieur,

En ma qualité de preneur d’assurance, je résilie le contrat d’assurance [type d’assurance, par exemple RC familiale ou incendie] n° [numéro de police], qui a pris cours le [date de prise de cours] ([pour une assurance automobile : marque, modèle et numéro de plaque du véhicule]).

[Cette résiliation est faite conformément à l’article 85/1 de la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances et prend effet à l’expiration d’un délai de deux mois prenant cours le lendemain du dépôt du présent envoi recommandé, soit le [date]. / Cette résiliation est faite conformément à l’article 85 de la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances et prend effet à l’échéance du [date d’échéance].] À défaut, elle prend effet à la première date permise par la loi. [Elle porte sur l’ensemble de la police. / Elle porte uniquement sur les garanties suivantes : [garanties].]

Je vous prie de me confirmer par écrit la réception de la présente et la date de prise d’effet de la résiliation, et de me rembourser, dans les trente jours suivant cette date, la partie de la prime afférente à la période postérieure, sur le compte [IBAN] au nom de [titulaire du compte].

Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées. [Prénom et nom] [Signature]

理賠、出售或保費變動之後

• 理賠之後： 只有在契約賦予保險公司這項權利時，你才可以解約。須在保險公司給付或拒絕理賠後一個月內寄出通知；至少三個月後生效（art. 86）。這項規定絕不適用於壽險或健康險，而且滿一年後，依 art. 85/1 解約通常更快。
• 出售汽車： 汽車責任險（RC auto）不會因此終止。如果你在過戶後 16 天內沒有換車，或沒有申報新車，契約會暫停，而在保險公司得知出售之前，保費仍須繳納（arrêté royal du 16 avril 2018 附件的標準條款，art. 10 與 24）。請立即通知保險公司，然後在 échéance 或依 art. 85/1 解約，或讓保單改為承保另一輛車。
• 出售房屋： 建築物的保險在公證契據（acte authentique）簽訂後三個月自動終止（art. 111）。
• 保費調漲： 汽車責任險調漲保費後，你可以解約，除非調漲是依契約明確條款而來，例如指數調整或保費增減制度（bonus-malus）（標準條款，art. 19 與 27, § 3）。其他保單則依契約規定。如果你的風險顯著且持續降低，而你提出要求後一個月內未能談妥較低的保費，你可以解約（art. 80）。
• 停止繳費： 這不會解除保單。保險公司會寄出 mise en demeure（正式催告函），接著暫停或終止保障；在暫停期間，它仍可請求最多連續兩年的保費（art. 69 至 72）。

壽險與住院險

art. 85 的默示續約規則不適用。無論契約期間多長，你每年都可以在起保日的週年日或年度保費到期日解約；契約可以自訂預告期，請查看契約。art. 84 規定的形式與至少一個月的期間仍然適用（art. 85, § 1er）。住院險及其他健康險為終身契約：除法律規定的情形外，保險公司不得終止，而且保費只能在每年的到期日，依規定的指數調漲（art. 201 至 204）。如果你放棄這類保單，新保單會依你當時的年齡與健康狀況計算保費。終止儲蓄型或投資型壽險，通常是辦理解約贖回（rachat）；金融監理機關的理財教育網站 Wikifin 指出，這往往代價不小，也可能產生稅務後果，而且已表示接受保險利益的受益人必須同意（art. 178）。

新保單投保後反悔

期間 30 天以上的新保單，你可以解除契約，立即生效，無須說明理由：壽險為 30 天內，其他保險為 14 天內（art. 57, § 3）。當面訂立的非壽險保單，只有在契約是透過預先簽署的保單（police présignée）或要保申請書（demande d’assurance）成立時，才有這項權利。期間自保險公司通知你契約成立時起算；如果你收到保險條款的時間較晚，則自收到時起算。遠距訂立的非壽險保單，你有 14 個日曆天，而且可能只須支付已承保期間的保費；期間不滿一個月的旅遊或行李保險除外（art. 57, § 5，以及 art. VI.58 與 VI.59 CDE）。自 2026 年 8 月 14 日起，在網路上銷售的保單必須提供標示為「renoncer au contrat ici」（在此解除契約）或類似文字的解除功能（art. VI.61/2 CDE）；這項規定是否適用於 2026 年 6 月 19 日至 8 月 13 日之間訂立的契約，目前並不明確。法律並未明確規定解除契約是否必須使用 art. 84 的形式：有線上功能時請使用線上功能，否則請寄掛號郵件。

向保險公司與保險調解機構申訴

如果保險公司拒絕你的解約、持續向你收費，或沒有退還保費，請寫信給它的申訴處理部門（service de gestion des plaintes），聯絡方式通常載於保單。若仍無結果，保險調解機構 Ombudsman des Assurances（Square de Meeûs 35, 1000 Bruxelles）會免費處理爭議。申請必須以書面提出，可透過網路表單、郵寄或電子郵件，使用法文、荷蘭文、德文或英文；請附上你的身分與地址、簡短說明、保險公司名稱及保單或理賠編號，以及你的申訴信與對方回覆的副本。保險公司有一個月可以回應，調解機構會在收到完整資料後 90 天內提出沒有拘束力的意見。在它處理你的案件期間，保費催收與時效期間都會暫停。已進入訴訟的案件，或適用外國法律的保單，它不受理。如果不確定該找哪個機構，Service de Médiation pour le Consommateur（消費者調解機構）會把你的 médiation（調解）申請轉給主管機構。如果你有法律費用保險，請先使用它。5,000 歐元以下的請求，例如退還保費，由 juge de paix（治安法官）管轄（art. 590 C. jud.）。

Objet : Plainte — police n° [numéro de police]

Madame, Monsieur,

Je suis preneur d’assurance du contrat n° [numéro de police]. Le [date], je l’ai résilié par [envoi recommandé, exploit d’huissier, remise contre récépissé ou l’intermédiaire de mon nouvel assureur], avec effet au [date de prise d’effet]. [Description brève et objective du problème, par exemple : vous n’avez pas confirmé la résiliation, vous continuez à réclamer des primes pour la période postérieure à cette date ou vous n’avez pas remboursé la partie de la prime afférente à cette période.]

Je vous demande de [demande précise : confirmer la date de fin du contrat, annuler l’avis d’échéance n° [numéro] ou me rembourser [montant] euros sur le compte [IBAN]] et de me répondre par écrit dans un délai de quinze jours à compter de la réception de la présente. Je joins une copie des pièces suivantes : [liste].

À défaut de réponse satisfaisante, je me réserve le droit de saisir l’Ombudsman des Assurances.

Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées. [Prénom et nom] [Adresse]

郵寄信件並保留證據

解約信不能透過 MaisonMail 寄出：一般信件或附追蹤的信件都不是 lettre recommandée，因此請以掛號郵件寄出、由執達員送達、當面遞交並取得收據，或請新的保險公司替你解約。 申訴信與向調解機構提出的書面申請，可以用一般郵件寄送：在 MaisonMail 上傳完成的 PDF，或線上撰寫信件，並附上證據副本。請使用保單或保險公司網站上載明的申訴地址。寄送目的地以收件人地址為準；可用服務、預計時效及最終價格會在付款前顯示。保留所寄信件及附件的副本。郵件追蹤只能證明郵件已送達，不能證明信封裡的內容。