比利时保险怎么退保：通知期和挂号信

快速答案

在比利时，非寿险保单可以在续保日（échéance）退保，须在该日期前至少两个月发出通知（art. 85 de la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances）；作为消费者，也可以在满第一年后随时退保，不产生费用，两个月后生效（art. 85/1）。法律要求使用挂号邮件（envoi recommandé）、执达员送达、当面递交并取得收据或合格电子方式（art. 84）。MaisonMail 的普通信件或可追踪信件不构成有效的退保通知。最简单的办法往往是让新保险公司替你退保：对方不得拒绝。寿险和住院险适用其他规则，而且停掉自动扣款并不能解除保单。

本指南面向在比利时终止保单的消费者。只有投保人（preneur d’assurance）才能退保，被保险人或受益人不能。请查看保单的一般条款和特别条款（conditions générales、conditions particulières），以及最近一次的保费到期通知（avis d’échéance）。本指南仅提供一般信息，不构成法律意见。手机、能源和健身房合同，请参阅我们的比利时合同解约指南；与保险公司发生纠纷，请参阅比利时投诉信指南。比利时法律对私人信件使用何种语言没有规定（《比利时宪法》art. 30），因此下文的法语示例在弗拉芒大区同样有效，不过弗拉芒地区的保险公司可能会用荷兰语回复。

在续保日或满第一年后退保

保单期限最长一年，期满后每次默示续保一年。要阻止续保，须在续保日（échéance）前至少两个月提出异议；合同不得规定其他通知期（art. 85, § 1er）。这一两个月的规定适用于 2024 年 10 月 1 日以来订立或默示续保的合同，因此到现在已经涵盖所有年度保单。保险公司的信件、网站，以及 2019 年的车险标准条款，可能仍写着三个月：应以两个月的规定为准，因为法律的这一部分属于强制性规定（art. 56）。这两个月应以寄出日期还是收到日期为准，法律没有明确规定，因此请在截止日期前尽早寄出。

作为消费者，可默示续保的非寿险保单自起保（prise de cours，而不是最近一次续保）满一年后，你也可以随时退保，不产生任何费用或违约金（art. 85/1）。退保自挂号信寄出、执达员送达或收据所载日期的次日起满两个月生效。每一份保费到期通知都必须提醒你这项权利。保险公司须在退保生效之日起 30 天内，退还退保之后期间的已付保费（art. 73）。如果是综合保单（police combinée），请说明你要终止整份保单，还是只终止部分承保项目。

让新保险公司替你退保

如果你为了投保新保单而在续保日（échéance）或依据 art. 85/1 退保，可以要求新保险公司或保险经纪人代为办理退保，对方不得拒绝；它必须确保新保障最迟在旧保障结束时开始（art. 85/1, § 3）。你需要在纸张或 PDF 等耐久介质上签署一份申请，说明你要终止现有合同并订立新合同，写明你的姓名和地址、现保险公司及其企业编号（numéro d’entreprise）、保单号码和承保项目、起保日期以及每年的到期日（2024 年 9 月 16 日王室法令，arrêté royal du 16 septembre 2024）。如果你住在比利时境外，这是最简单的途径。

以法律认可的方式发出退保通知

退保（résiliation）只能通过以下渠道办理（art. 84, § 1er 和 § 3）：

• 挂号邮件（envoi recommandé，通常称为 lettre recommandée）：不要求回执，退保生效前的期限自寄出次日起算（art. 84, § 2）。法律并未要求使用比利时邮政，因此从你所在国家的邮局寄出的挂号信应当也符合要求。
• 执达员送达（exploit d’huissier）。
• 当面递交并取得收据（remise contre récépissé），例如在保险公司或保险经纪人的办公室递交。
• 合格电子挂号送达服务；如果保险公司提供，也可以在其在线平台上使用合格电子签名退保。普通电子邮件不符合要求。

除非另有规定，退保自寄出、送达或收据所载日期的次日起至少满一个月才生效，信中必须写明这一期限（art. 84, § 2）。下面的示例同时列出了两种常见的退保依据，请保留适用的那一种。替换所有占位内容，补上双方的地址、地点和日期，并亲笔签名。请用挂号邮件寄出，不要通过 MaisonMail 寄送。

Objet : Résiliation du contrat d’assurance — police n° [numéro de police]

Madame, Monsieur,

En ma qualité de preneur d’assurance, je résilie le contrat d’assurance [type d’assurance, par exemple RC familiale ou incendie] n° [numéro de police], qui a pris cours le [date de prise de cours] ([pour une assurance automobile : marque, modèle et numéro de plaque du véhicule]).

[Cette résiliation est faite conformément à l’article 85/1 de la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances et prend effet à l’expiration d’un délai de deux mois prenant cours le lendemain du dépôt du présent envoi recommandé, soit le [date]. / Cette résiliation est faite conformément à l’article 85 de la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances et prend effet à l’échéance du [date d’échéance].] À défaut, elle prend effet à la première date permise par la loi. [Elle porte sur l’ensemble de la police. / Elle porte uniquement sur les garanties suivantes : [garanties].]

Je vous prie de me confirmer par écrit la réception de la présente et la date de prise d’effet de la résiliation, et de me rembourser, dans les trente jours suivant cette date, la partie de la prime afférente à la période postérieure, sur le compte [IBAN] au nom de [titulaire du compte].

Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées. [Prénom et nom] [Signature]

出险、卖车卖房或保费变动之后

• 出险后：只有合同赋予保险公司出险后解约的权利时，你才可以解约。须在保险公司赔付或拒赔后一个月内发出通知，至少三个月后生效（art. 86）。这一途径从不适用于寿险或健康险；满第一年之后，依据 art. 85/1 退保通常更快。
• 卖车：机动车责任险（RC auto）并不会因此终止。如果在过户后 16 天内没有换车，或者没有申报替换车辆，合同将中止；在保险公司得知出售之前，保费仍需支付（arrêté royal du 16 avril 2018 所附标准条款，art. 10 和 24）。请立即通知保险公司，然后在续保日（échéance）或依据 art. 85/1 退保，或者把保单重新启用于另一辆车。
• 卖房：建筑物保险在公证买卖契据签署三个月后自动终止（art. 111）。
• 保费上涨：车险（RC auto）保费上涨后，你可以退保，除非涨价依据的是合同中明确的条款，例如指数调整或奖惩系数（bonus-malus）（标准条款 art. 19 和 27, § 3）。其他保单则取决于合同约定。如果你的风险大幅且持续下降，而你提出要求后一个月内未能就降低保费达成一致，你可以退保（art. 80）。
• 停止付款：这并不能解除保单。保险公司会发出正式催告（mise en demeure），然后中止或终止保障；保障中止期间，保险公司仍可追讨最多连续两年的保费（art. 69 至 72）。

寿险和住院险

art. 85 的默示续保规则不适用于这类保单。无论合同期限多长，你每年都可以在起保日的周年日或每年的保费到期日退保；合同可以自行规定通知期，请查看合同。art. 84 规定的形式和至少一个月的期限仍然适用（art. 85, § 1er）。住院险和其他健康险保单为终身合同：除法律规定的情形外，保险公司不得终止合同；保费只能在每年的到期日、按既定指数上调（art. 201 至 204）。如果你放弃这类保单，新保单将按你届时的年龄和健康状况定价。终止储蓄型或投资型寿险，通常意味着退保赎回（rachat）；比利时金融监管机构的金融教育网站 Wikifin 指出，这往往代价不菲，还可能产生税务后果；如果受益人已经接受保险利益，则须经其同意（art. 178）。

投保后反悔

期限为 30 天或以上的新保单，你可以无理由撤回，立即生效：寿险为 30 天内，其他保险为 14 天内（art. 57, § 3）。当面订立的非寿险保单，只有通过预签保单（police présignée）或投保申请书（demande d’assurance）订立时，才享有这项权利。期限自保险公司通知你合同已经成立时起算；如果你收到保险条款的时间更晚，则自收到之日起算。远程订立的非寿险保单，你有 14 个日历日，而且可能只需为已经提供的保障付费；期限不足一个月的旅行险或行李险除外（art. 57, § 5，以及比利时《经济法典》art. VI.58 和 VI.59 CDE）。自 2026 年 8 月 14 日起，网上销售的保单必须提供一个标注为“renoncer au contrat ici”（在此撤回合同）或类似字样的撤回功能（art. VI.61/2 CDE）；这一功能是否适用于 2026 年 6 月 19 日至 8 月 13 日之间订立的合同，目前尚不明确。撤回是否必须采用 art. 84 规定的形式，法律没有明确：有在线撤回功能的就用它，否则请用挂号邮件。

向保险公司和保险申诉专员投诉

如果保险公司拒绝你的退保、继续向你收费或不退还保费，请写信给它的投诉处理部门（service de gestion des plaintes），联系方式通常写在保单中。如果没有结果，比利时保险申诉专员（Ombudsman des Assurances，地址：Square de Meeûs 35, 1000 Bruxelles）可以免费处理争议。申请必须以书面形式提出，可以通过网页表单、邮寄或电子邮件，使用法语、荷兰语、德语或英语；写明你的身份和地址、简要说明、保险公司名称以及保单或理赔编号，并附上你的投诉和对方答复的副本。保险公司有一个月时间回应；申诉专员在收到完整材料后 90 天内出具没有约束力的意见。申诉专员处理期间，保费催收和诉讼时效中止。已经进入诉讼的案件，或者适用外国法律的保单，不在其受理范围内。如果你不确定该联系哪个机构，消费者调解服务（Service de Médiation pour le Consommateur）会把调解（médiation）申请转交给主管机构。如果你有法律费用保险，请先使用它。5,000 欧元以下的请求，例如退还保费，由治安法官（juge de paix，art. 590 C. jud.）审理。

Objet : Plainte — police n° [numéro de police]

Madame, Monsieur,

Je suis preneur d’assurance du contrat n° [numéro de police]. Le [date], je l’ai résilié par [envoi recommandé, exploit d’huissier, remise contre récépissé ou l’intermédiaire de mon nouvel assureur], avec effet au [date de prise d’effet]. [Description brève et objective du problème, par exemple : vous n’avez pas confirmé la résiliation, vous continuez à réclamer des primes pour la période postérieure à cette date ou vous n’avez pas remboursé la partie de la prime afférente à cette période.]

Je vous demande de [demande précise : confirmer la date de fin du contrat, annuler l’avis d’échéance n° [numéro] ou me rembourser [montant] euros sur le compte [IBAN]] et de me répondre par écrit dans un délai de quinze jours à compter de la réception de la présente. Je joins une copie des pièces suivantes : [liste].

À défaut de réponse satisfaisante, je me réserve le droit de saisir l’Ombudsman des Assurances.

Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées. [Prénom et nom] [Adresse]

邮寄信件并保留证据

退保信不能通过 MaisonMail 寄送：普通信件或可追踪信件都不是挂号信（lettre recommandée），因此请用挂号邮件寄出、由执达员送达、当面递交并取得收据，或者请新保险公司替你退保。投诉信和寄给保险申诉专员的书面申请可以用普通邮件寄送：在 MaisonMail 上传定稿的 PDF 或在线撰写信件，并附上证据副本。请使用保单或保险公司网站上写明的投诉地址。寄送目的地以收件人地址为准；可用服务、预计投递时间和最终价格会在付款前显示。保存所寄信件和附件的完整副本。邮件追踪只能证明邮件已经送达，不能证明信封里装的是什么。