Cancelar seguro na Bélgica: aviso prévio e carta registada

Resposta rápida

Na Bélgica, cancela-se uma apólice não vida no vencimento (échéance), enviando o aviso pelo menos dois meses antes (art. 85 de la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances) ou, como consumidor, a qualquer momento após o primeiro ano, sem custos, com efeitos dois meses depois (art. 85/1). A lei exige correio registado (envoi recommandé), oficial de justiça, entrega em mão contra recibo ou uma via eletrónica qualificada (art. 84). Uma carta simples ou com seguimento da MaisonMail não é um aviso válido. Muitas vezes, a via mais simples é deixar que a nova seguradora cancele por si: não pode recusar. Os seguros de vida e de hospitalização seguem outras regras, e interromper o débito direto não cancela uma apólice.

Este guia destina-se aos consumidores que querem pôr fim a uma apólice de seguro na Bélgica. Só o tomador do seguro (preneur d’assurance) pode cancelar, e não uma pessoa segura nem um beneficiário. Verifique as condições gerais e particulares da apólice (conditions générales, conditions particulières) e o último aviso de vencimento do prémio (avis d’échéance). É informação geral, não aconselhamento jurídico. Para contratos de telefone, energia e ginásio, consulte o nosso guia sobre como cancelar um contrato na Bélgica; para um litígio com a seguradora, consulte reclamações formais na Bélgica. A lei belga não impõe nenhuma língua a uma carta privada (art. 30 da Constituição), por isso os exemplos em francês abaixo também são válidos na Flandres, embora uma seguradora flamenga possa responder em neerlandês.

Cancelar no vencimento ou após o primeiro ano

Uma apólice dura no máximo um ano e renova-se tacitamente por períodos de um ano. Para impedir a renovação, oponha-se pelo menos dois meses antes da échéance; o contrato não pode impor outro prazo de aviso prévio (art. 85, § 1er). Esta regra dos dois meses aplica-se aos contratos celebrados ou renovados tacitamente desde 1 de outubro de 2024, pelo que já abrange qualquer apólice anual. As cartas e os sites das seguradoras, bem como as condições-tipo de 2019 do seguro automóvel, podem ainda referir três meses: prevalece a regra dos dois meses, porque esta parte da lei é imperativa (art. 56). A lei não esclarece se, para estes dois meses, conta a data de envio ou a data de receção, por isso envie bem antes do prazo.

Como consumidor, pode também cancelar uma apólice não vida com renovação tácita a qualquer momento, depois de decorrido um ano desde o seu início (a prise de cours, e não a última renovação), sem custos nem penalizações (art. 85/1). O cancelamento produz efeitos dois meses após o dia seguinte ao envio da carta registada, à notificação por oficial de justiça ou à data do recibo. Cada aviso de vencimento do prémio tem de lhe lembrar este direito. A seguradora reembolsa o prémio pago relativo ao período posterior ao cancelamento no prazo de 30 dias a contar dessa data (art. 73). Numa apólice combinada (police combinée), indique se põe fim à apólice inteira ou apenas a certas coberturas.

Deixar a nova seguradora cancelar por si

Se cancelar na échéance ou ao abrigo do art. 85/1 para contratar uma nova apólice, pode pedir à nova seguradora ou ao corretor que faça o cancelamento, e estes não podem recusar; têm de garantir que a nova cobertura começa, o mais tardar, no fim da antiga (art. 85/1, § 3). Assina um pedido num suporte duradouro, como papel ou um PDF, em que declara que quer cancelar o contrato atual e celebrar um novo, com o seu nome e morada, a seguradora atual e o respetivo número de empresa (numéro d’entreprise), o número da apólice e as coberturas, a data de início e a data de vencimento anual (arrêté royal du 16 septembre 2024). É a via mais fácil se viver fora da Bélgica.

Enviar o cancelamento numa forma que a lei aceite

Uma résiliation (cancelamento) só pode usar estas vias (art. 84, § 1er e § 3):

• Correio registado (envoi recommandé, muitas vezes chamado lettre recommandée): não é exigido aviso de receção, e o prazo até o cancelamento produzir efeitos conta a partir do dia seguinte ao envio (art. 84, § 2). A lei não exige os correios belgas, pelo que uma carta registada enviada a partir da sua estação de correios no estrangeiro deverá ser válida.
• Notificação por oficial de justiça (exploit d’huissier).
• Entrega em mão contra recibo (remise contre récépissé), por exemplo no escritório da seguradora ou do corretor.
• Um serviço qualificado de envio registado eletrónico ou, se a seguradora o oferecer, o cancelamento no seu espaço online com uma assinatura eletrónica qualificada. O e-mail comum não serve.

Salvo se se aplicar outra regra, um cancelamento produz efeitos pelo menos um mês após o dia seguinte ao envio, à notificação ou ao recibo, e a carta tem de indicar esse prazo (art. 84, § 2). O exemplo abaixo indica os dois fundamentos habituais; mantenha o que se aplica. Substitua todos os campos entre parênteses retos, acrescente as duas moradas, o local e a data, e assine. Envie-a por correio registado, e não pela MaisonMail.

Objet : Résiliation du contrat d’assurance — police n° [numéro de police]

Madame, Monsieur,

En ma qualité de preneur d’assurance, je résilie le contrat d’assurance [type d’assurance, par exemple RC familiale ou incendie] n° [numéro de police], qui a pris cours le [date de prise de cours] ([pour une assurance automobile : marque, modèle et numéro de plaque du véhicule]).

[Cette résiliation est faite conformément à l’article 85/1 de la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances et prend effet à l’expiration d’un délai de deux mois prenant cours le lendemain du dépôt du présent envoi recommandé, soit le [date]. / Cette résiliation est faite conformément à l’article 85 de la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances et prend effet à l’échéance du [date d’échéance].] À défaut, elle prend effet à la première date permise par la loi. [Elle porte sur l’ensemble de la police. / Elle porte uniquement sur les garanties suivantes : [garanties].]

Je vous prie de me confirmer par écrit la réception de la présente et la date de prise d’effet de la résiliation, et de me rembourser, dans les trente jours suivant cette date, la partie de la prime afférente à la période postérieure, sur le compte [IBAN] au nom de [titulaire du compte].

Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées. [Prénom et nom] [Signature]

Após um sinistro, uma venda ou uma alteração do prémio

• Após um sinistro: só pode cancelar se o contrato der esse direito à seguradora. Envie o aviso no prazo máximo de um mês após a seguradora pagar ou recusar a indemnização; o cancelamento produz efeitos ao fim de, pelo menos, três meses (art. 86). Nunca se aplica aos seguros de vida ou de saúde e, após o primeiro ano, o art. 85/1 é normalmente mais rápido.
• Venda do automóvel: o seguro de responsabilidade civil automóvel (RC auto) não termina. Se o automóvel não for substituído, ou se a substituição não for declarada, no prazo de 16 dias após a transferência, o contrato fica suspenso, e o prémio continua a ser devido até a seguradora tomar conhecimento da venda (condições-tipo anexas ao arrêté royal du 16 avril 2018, art. 10 e 24). Informe de imediato a seguradora e depois cancele na échéance ou ao abrigo do art. 85/1, ou reative a apólice para outro automóvel.
• Venda da casa: o seguro do edifício termina automaticamente três meses após a escritura de venda (acte authentique, art. 111).
• Aumento do prémio: no RC auto, pode cancelar após um aumento, salvo se este resultar de uma cláusula clara do contrato, como a indexação ou o bónus-malus (condições-tipo, art. 19 e 27, § 3). Nas outras apólices, depende do contrato. Se o seu risco diminuir de forma significativa e duradoura e não chegar a acordo sobre um prémio mais baixo no prazo de um mês após o pedir, pode cancelar (art. 80).
• Deixar de pagar: não cancela a apólice. A seguradora envia uma mise en demeure (interpelação formal) e depois suspende ou termina a cobertura, e pode ainda exigir os prémios relativos a, no máximo, dois anos consecutivos durante uma suspensão (art. 69 a 72).

Seguros de vida e de hospitalização

As regras de renovação tácita do art. 85 não se aplicam. Seja qual for a duração do contrato, pode cancelá-lo todos os anos, no aniversário da data de início ou na data anual de pagamento do prémio; o contrato pode fixar o seu próprio aviso prévio, por isso verifique-o. As formas do art. 84 e o mínimo de um mês continuam a aplicar-se (art. 85, § 1er). Os seguros de hospitalização e outros seguros de saúde são celebrados para toda a vida: a seguradora não lhes pode pôr fim, exceto nos casos previstos na lei, e os prémios só podem subir na data de vencimento anual, de acordo com índices fixados (art. 201 a 204). Se desistir de um destes seguros, uma nova apólice terá um preço baseado na sua idade e no seu estado de saúde nessa altura. Pôr fim a um seguro de vida de poupança ou de investimento significa normalmente um resgate (rachat), que a Wikifin, o site de educação financeira do regulador financeiro belga, descreve como muitas vezes dispendioso; pode também ter consequências fiscais, e um beneficiário que tenha aceitado o benefício tem de dar o seu consentimento (art. 178).

Mudar de ideias sobre uma apólice nova

Pode resolver uma apólice nova com duração igual ou superior a 30 dias, com efeitos imediatos e sem indicar motivos: no prazo de 30 dias nos seguros de vida e de 14 dias nos outros seguros (art. 57, § 3). Nas apólices não vida celebradas presencialmente, este direito só existe se o contrato tiver sido formado através de uma apólice pré-assinada (police présignée) ou de uma proposta de seguro (demande d’assurance). O prazo conta a partir do momento em que a seguradora o informa de que o contrato foi celebrado ou, se for posterior, da receção das condições. Nas apólices não vida celebradas à distância, dispõe de 14 dias de calendário e só pode ter de pagar a cobertura já prestada; os seguros de viagem ou de bagagem com duração inferior a um mês estão excluídos (art. 57, § 5, em conjugação com os art. VI.58 e VI.59 CDE). Desde 14 de agosto de 2026, uma apólice vendida online tem de oferecer uma função de livre resolução com a indicação «renoncer au contrat ici» ou semelhante (art. VI.61/2 CDE); não é claro se esta obrigação abrange os contratos celebrados entre 19 de junho e 13 de agosto de 2026. A lei não esclarece se a livre resolução tem de usar as formas do art. 84: use a função online, se existir; caso contrário, o correio registado.

Reclamar junto da seguradora e do Ombudsman

Se a seguradora recusar o cancelamento, continuar a faturar ou não reembolsar o prémio, escreva ao seu serviço de reclamações (service de gestion des plaintes), cujos contactos constam normalmente da apólice. Se não resultar, o Ombudsman des Assurances (Square de Meeûs 35, 1000 Bruxelles), o provedor belga dos seguros, trata do litígio gratuitamente. O pedido tem de ser feito por escrito, através do formulário web, por correio ou por e-mail, em francês, neerlandês, alemão ou inglês; indique a sua identidade e morada, uma breve descrição, o nome da seguradora e a referência da apólice ou do sinistro, com uma cópia da reclamação e da resposta. A seguradora tem um mês para responder, e o Ombudsman emite um parecer não vinculativo no prazo de 90 dias a contar de um processo completo. A cobrança dos prémios e os prazos de prescrição ficam suspensos enquanto o Ombudsman trata do caso. Não aprecia casos já em tribunal nem apólices regidas por lei estrangeira. Se não souber a que entidade recorrer, o Service de Médiation pour le Consommateur encaminha um pedido de médiation (mediação) para a entidade competente. Se tiver um seguro de proteção jurídica, use-o primeiro. Os pedidos até 5 000 €, como o reembolso de um prémio, são da competência do juge de paix (o juiz de paz belga, art. 590 C. jud.).

Objet : Plainte — police n° [numéro de police]

Madame, Monsieur,

Je suis preneur d’assurance du contrat n° [numéro de police]. Le [date], je l’ai résilié par [envoi recommandé, exploit d’huissier, remise contre récépissé ou l’intermédiaire de mon nouvel assureur], avec effet au [date de prise d’effet]. [Description brève et objective du problème, par exemple : vous n’avez pas confirmé la résiliation, vous continuez à réclamer des primes pour la période postérieure à cette date ou vous n’avez pas remboursé la partie de la prime afférente à cette période.]

Je vous demande de [demande précise : confirmer la date de fin du contrat, annuler l’avis d’échéance n° [numéro] ou me rembourser [montant] euros sur le compte [IBAN]] et de me répondre par écrit dans un délai de quinze jours à compter de la réception de la présente. Je joins une copie des pièces suivantes : [liste].

À défaut de réponse satisfaisante, je me réserve le droit de saisir l’Ombudsman des Assurances.

Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées. [Prénom et nom] [Adresse]

Enviar as cartas e guardar provas

A carta de cancelamento não pode ser enviada pela MaisonMail: uma carta simples ou com seguimento não é uma lettre recommandée, por isso envie-a por correio registado, peça a sua notificação por oficial de justiça, entregue-a contra recibo ou peça à nova seguradora que cancele por si. A carta de reclamação e um pedido escrito ao Ombudsman podem seguir por correio normal: carregue o PDF final ou escreva a carta na MaisonMail e junte cópias das provas. Use a morada de reclamações indicada na apólice ou no site da seguradora. A morada do destinatário determina o destino; os serviços disponíveis, o prazo de entrega estimado e o preço final aparecem antes do pagamento. Guarde uma cópia exata da carta e dos anexos. O seguimento mostra que o envio chegou, não o que o envelope continha.