Verzekering opzeggen in België: termijn en aangetekende post

Kort antwoord

In België zeg je een niet-levensverzekering op tegen de jaarlijkse vervaldag (échéance) door minstens twee maanden vooraf op te zeggen (art. 85 van de wet van 4 april 2014 betreffende de verzekeringen), of, als consument, op elk moment na het eerste jaar, zonder kosten, met ingang twee maanden later (art. 85/1). De wet vereist een aangetekende zending (envoi recommandé), een gerechtsdeurwaarder, afgifte tegen ontvangstbewijs of een gekwalificeerde elektronische weg (art. 84). Een gewone brief of een brief met tracking van MaisonMail is geen geldige opzegging. Vaak is het eenvoudigst om je nieuwe verzekeraar voor je te laten opzeggen: hij mag dat niet weigeren. Voor levens- en hospitalisatieverzekeringen gelden andere regels, en als je de domiciliëring stopzet, is de polis niet opgezegd.

Deze gids is bedoeld voor consumenten die in België een verzekering beëindigen. Alleen de verzekeringnemer (preneur d’assurance) kan opzeggen, niet een verzekerde of een begunstigde. Controleer de algemene en bijzondere voorwaarden van je polis (conditions générales, conditions particulières) en het laatste vervaldagbericht (avis d’échéance). Het is algemene informatie, geen juridisch advies. Voor gsm-, energie- en fitnesscontracten kun je terecht in onze gids over een contract opzeggen in België; voor een geschil met je verzekeraar lees je onze gids over een klacht indienen in België. De Belgische wet legt voor een privébrief geen taal op (art. 30 van de Grondwet), dus de Franse voorbeelden hieronder zijn ook in Vlaanderen geldig, al kan een Vlaamse verzekeraar in het Nederlands antwoorden.

Opzeggen tegen de vervaldag of na het eerste jaar

Een polis loopt hooguit een jaar en wordt telkens stilzwijgend met een jaar verlengd. Om de verlenging te voorkomen, zeg je minstens twee maanden vóór de jaarlijkse vervaldag (échéance) op; het contract mag geen andere opzegtermijn opleggen (art. 85, § 1). Deze regel van twee maanden geldt voor contracten die sinds 1 oktober 2024 zijn gesloten of stilzwijgend verlengd, en dekt inmiddels dus elke jaarpolis. Brieven en websites van verzekeraars en de modelvoorwaarden van 2019 voor de autoverzekering kunnen nog drie maanden vermelden: de regel van twee maanden gaat voor, omdat dit deel van de wet dwingend is (art. 56). De wet zegt niet duidelijk of voor die twee maanden de datum van verzending of die van ontvangst telt; verstuur je opzegging dus ruim vóór de uiterste datum.

Als consument kun je een stilzwijgend verlengbare niet-levensverzekering ook op elk moment opzeggen zodra een jaar is verstreken sinds de aanvang van de polis (prise de cours, niet de laatste verlenging), zonder kosten of boetes (art. 85/1). De opzegging gaat in na twee maanden, te rekenen vanaf de dag na de afgifte van de aangetekende brief bij de post, de betekening door de gerechtsdeurwaarder of de datum van het ontvangstbewijs. Elk vervaldagbericht moet je aan dit recht herinneren. De verzekeraar betaalt de premie voor de periode na de opzegging binnen 30 dagen na die datum terug (art. 73). Zeg bij een gecombineerde polis (police combinée) of je de hele polis opzegt of alleen bepaalde dekkingen.

Laat je nieuwe verzekeraar voor je opzeggen

Zeg je op tegen de échéance of op grond van art. 85/1 om een nieuwe polis te sluiten, dan kun je de nieuwe verzekeraar of makelaar vragen de opzegging uit te voeren, en hij mag dat niet weigeren; hij moet ervoor zorgen dat de nieuwe dekking uiterlijk ingaat wanneer de oude eindigt (art. 85/1, § 3). Je ondertekent op een duurzame drager, zoals papier of een pdf, een verzoek waarin staat dat je het huidige contract wilt opzeggen en een nieuw wilt sluiten, met je naam en adres, de huidige verzekeraar en zijn ondernemingsnummer (numéro d’entreprise), het polisnummer en de dekkingen, de aanvangsdatum en de jaarlijkse vervaldag (koninklijk besluit van 16 september 2024). Dit is de eenvoudigste weg als je buiten België woont.

Verstuur de opzegging in een vorm die de wet aanvaardt

Een opzegging (résiliation) kan alleen via deze kanalen (art. 84, § 1 en § 3):

• Aangetekende zending (envoi recommandé, vaak lettre recommandée genoemd): een ontvangstbewijs is niet nodig, en de termijn voordat de opzegging ingaat, loopt vanaf de dag na de afgifte bij de post (art. 84, § 2). De wet eist geen Belgische post, dus een aangetekende brief vanuit je eigen postkantoor in het buitenland zou moeten volstaan.
• Betekening door een gerechtsdeurwaarder (exploit d’huissier).
• Afgifte tegen ontvangstbewijs (remise contre récépissé), bijvoorbeeld op het kantoor van de verzekeraar of de makelaar.
• Een gekwalificeerde elektronische aangetekende zending of, als de verzekeraar dat aanbiedt, opzegging in zijn onlineomgeving met een gekwalificeerde elektronische handtekening. Een gewone e-mail volstaat niet.

Tenzij een andere regel geldt, gaat een opzegging in na minstens een maand, te rekenen vanaf de dag na de afgifte bij de post, de betekening of de datum van het ontvangstbewijs, en de brief moet die termijn vermelden (art. 84, § 2). Het voorbeeld hieronder bevat beide gebruikelijke gronden; houd de grond die van toepassing is. Vervang alle invulvelden, voeg beide adressen, de plaats en de datum toe en onderteken de brief. Verstuur hem aangetekend, niet met MaisonMail.

Objet : Résiliation du contrat d’assurance — police n° [numéro de police]

Madame, Monsieur,

En ma qualité de preneur d’assurance, je résilie le contrat d’assurance [type d’assurance, par exemple RC familiale ou incendie] n° [numéro de police], qui a pris cours le [date de prise de cours] ([pour une assurance automobile : marque, modèle et numéro de plaque du véhicule]).

[Cette résiliation est faite conformément à l’article 85/1 de la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances et prend effet à l’expiration d’un délai de deux mois prenant cours le lendemain du dépôt du présent envoi recommandé, soit le [date]. / Cette résiliation est faite conformément à l’article 85 de la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances et prend effet à l’échéance du [date d’échéance].] À défaut, elle prend effet à la première date permise par la loi. [Elle porte sur l’ensemble de la police. / Elle porte uniquement sur les garanties suivantes : [garanties].]

Je vous prie de me confirmer par écrit la réception de la présente et la date de prise d’effet de la résiliation, et de me rembourser, dans les trente jours suivant cette date, la partie de la prime afférente à la période postérieure, sur le compte [IBAN] au nom de [titulaire du compte].

Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées. [Prénom et nom] [Signature]

Na een schadegeval, een verkoop of een premiewijziging

• Na een schadegeval: je kunt alleen opzeggen als het contract de verzekeraar dat recht geeft. Zeg uiterlijk een maand nadat de verzekeraar de schade heeft vergoed of geweigerd op; de opzegging gaat in na minstens drie maanden (art. 86). Dit geldt nooit voor levens- of ziekteverzekeringen, en na het eerste jaar gaat het via art. 85/1 meestal sneller.
• Je auto verkopen: de BA-autoverzekering (RC auto) eindigt niet. Wordt de auto niet binnen 16 dagen na de overdracht vervangen, of wordt de vervanging niet aangegeven, dan wordt het contract geschorst, en blijft de premie verschuldigd tot de verzekeraar van de verkoop op de hoogte is (modelvoorwaarden als bijlage bij het koninklijk besluit van 16 april 2018, art. 10 en 24). Breng de verzekeraar meteen op de hoogte en zeg daarna op tegen de échéance of op grond van art. 85/1, of activeer de polis opnieuw voor een andere auto.
• Je woning verkopen: de verzekering van het gebouw eindigt automatisch drie maanden na het verlijden van de authentieke akte (art. 111).
• Premieverhoging: bij een BA-autoverzekering kun je na een verhoging opzeggen, tenzij die volgt uit een duidelijk beding van het contract, zoals indexering of bonus-malus (modelvoorwaarden, art. 19 en 27, § 3). Bij andere polissen hangt het van het contract af. Daalt je risico aanzienlijk en blijvend en bereik je binnen een maand na je verzoek geen akkoord over een lagere premie, dan kun je opzeggen (art. 80).
• De betaling stopzetten: daarmee is de polis niet opgezegd. De verzekeraar stuurt een ingebrekestelling (mise en demeure) en schorst of beëindigt daarna de dekking; tijdens een schorsing kan hij nog premies vorderen voor hooguit twee opeenvolgende jaren (art. 69 tot 72).

Levens- en hospitalisatieverzekeringen

De regels over stilzwijgende verlenging van art. 85 gelden hier niet. Hoe lang het contract ook loopt, je kunt het elk jaar opzeggen, op de verjaardag van de aanvangsdatum of op de jaarlijkse premievervaldag; het contract kan een eigen opzegtermijn bepalen, dus controleer het. De vormen van art. 84 en de minimumtermijn van een maand blijven gelden (art. 85, § 1). Hospitalisatie- en andere ziekteverzekeringen worden voor het leven gesloten: de verzekeraar kan ze alleen beëindigen in de gevallen die de wet bepaalt, en de premies mogen alleen op de jaarlijkse vervaldag stijgen, volgens vastgestelde indexcijfers (art. 201 tot 204). Zeg je er een op, dan wordt een nieuwe polis geprijsd op basis van je leeftijd en gezondheid op dat moment. Een spaar- of beleggingsverzekering beëindigen betekent meestal een afkoop (rachat), die volgens Wikifin, de educatieve website van de financiële toezichthouder, vaak duur is; ze kan ook fiscale gevolgen hebben, en een begunstigde die het voordeel heeft aanvaard, moet ermee instemmen (art. 178).

Van gedachten veranderen over een nieuwe polis

Je kunt een nieuwe polis met een looptijd van 30 dagen of meer herroepen, met onmiddellijke ingang en zonder opgave van redenen: binnen 30 dagen voor een levensverzekering en binnen 14 dagen voor andere verzekeringen (art. 57, § 3). Bij niet-levensverzekeringen die in persoon zijn gesloten, bestaat dit recht alleen als het contract tot stand kwam via een voorgetekende polis (police présignée) of een verzekeringsaanvraag (demande d’assurance). De termijn loopt vanaf het moment dat de verzekeraar je meldt dat het contract is gesloten, of vanaf de ontvangst van de voorwaarden als dat later is. Voor niet-levensverzekeringen die op afstand zijn gesloten, heb je 14 kalenderdagen, en betaal je alleen voor de dekking die al is verleend; reis- of bagageverzekeringen van minder dan een maand vallen hierbuiten (art. 57, § 5, samen met art. VI.58 en VI.59 van het Wetboek van economisch recht, WER). Sinds 14 augustus 2026 moet een online verkochte polis een herroepingsfunctie bieden met het opschrift “renoncer au contrat ici” of iets vergelijkbaars (art. VI.61/2 WER); of dat ook geldt voor contracten die tussen 19 juni en 13 augustus 2026 zijn gesloten, is onduidelijk. De wet zegt niet of een herroeping de vormen van art. 84 moet volgen: gebruik de onlinefunctie als die bestaat, en anders een aangetekende zending.

Klagen bij de verzekeraar en de Ombudsman

Weigert de verzekeraar je opzegging, blijft hij aanrekenen of betaalt hij de premie niet terug, schrijf dan naar zijn klachtendienst (service de gestion des plaintes), waarvan de gegevens meestal in de polis staan. Lukt dat niet, dan behandelt de Ombudsman voor de verzekeringen (Ombudsman des Assurances, de Meeûssquare 35, 1000 Brussel) het geschil gratis. Je verzoek moet schriftelijk zijn, via het webformulier, per post of per e-mail, in het Nederlands, Frans, Duits of Engels; vermeld je identiteit en adres, een korte beschrijving, de naam van de verzekeraar en de polis- of schadereferentie, met een kopie van je klacht en van het antwoord. De verzekeraar heeft een maand om te reageren en de Ombudsman geeft binnen 90 dagen na een volledig dossier een niet-bindend advies. Zolang hij je zaak behandelt, worden de inning van de premie en de verjaringstermijnen geschorst. Hij behandelt geen zaken die al bij de rechter liggen en geen polissen die onder buitenlands recht vallen. Weet je niet tot welke instantie je je moet wenden, dan stuurt de Consumentenombudsdienst (Service de Médiation pour le Consommateur) een verzoek tot bemiddeling (médiation) door naar de bevoegde instantie. Heb je een rechtsbijstandverzekering, gebruik die dan eerst. Vorderingen tot € 5.000, zoals de terugbetaling van een premie, gaan naar de vrederechter (juge de paix, art. 590 Ger.W., het Gerechtelijk Wetboek).

Objet : Plainte — police n° [numéro de police]

Madame, Monsieur,

Je suis preneur d’assurance du contrat n° [numéro de police]. Le [date], je l’ai résilié par [envoi recommandé, exploit d’huissier, remise contre récépissé ou l’intermédiaire de mon nouvel assureur], avec effet au [date de prise d’effet]. [Description brève et objective du problème, par exemple : vous n’avez pas confirmé la résiliation, vous continuez à réclamer des primes pour la période postérieure à cette date ou vous n’avez pas remboursé la partie de la prime afférente à cette période.]

Je vous demande de [demande précise : confirmer la date de fin du contrat, annuler l’avis d’échéance n° [numéro] ou me rembourser [montant] euros sur le compte [IBAN]] et de me répondre par écrit dans un délai de quinze jours à compter de la réception de la présente. Je joins une copie des pièces suivantes : [liste].

À défaut de réponse satisfaisante, je me réserve le droit de saisir l’Ombudsman des Assurances.

Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées. [Prénom et nom] [Adresse]

Je brieven per post versturen en bewijs bewaren

De opzegbrief kun je niet met MaisonMail versturen: een gewone brief of een brief met tracking is geen aangetekende brief (lettre recommandée), dus verstuur hem aangetekend, laat hem betekenen door een gerechtsdeurwaarder, geef hem af tegen ontvangstbewijs of vraag je nieuwe verzekeraar om voor je op te zeggen. De klachtenbrief en een schriftelijk verzoek aan de Ombudsman kunnen met de gewone post: upload je definitieve PDF of schrijf de brief in MaisonMail, en voeg kopieën van je bewijsstukken toe. Gebruik het klachtenadres uit je polis of van de website van de verzekeraar. Het adres van de ontvanger bepaalt de bestemming; de beschikbare diensten, de geschatte bezorgtijd en de eindprijs zie je vóór betaling. Bewaar een kopie van precies de brief en de bijlagen die je verstuurt. Tracking toont aan dat een zending is aangekomen, niet wat er in de envelop zat.