Disdetta assicurazione in Portogallo: denúncia e rimborsi

Risposta rapida

Salvo diverso accordo, una polizza portoghese dura un anno e si rinnova automaticamente per un altro anno. Per bloccare il rinnovo, invia una denúncia (disdetta per impedire il rinnovo): una dichiarazione scritta inviata almeno 30 giorni prima della data di rinnovo (art. 115.º del Regime Jurídico do Contrato de Seguro, RJCS, approvato dal DL n.º 72/2008), oppure 90 giorni per una polizza senza durata determinata o con una durata iniziale di cinque anni o più. Assicurati che arrivi più di 30 giorni prima: una denúncia tardiva lascia che la polizza si rinnovi per un anno. La cessazione anticipata dà in genere diritto a un rimborso pro rata, salvo le eccezioni di legge e un eventuale accordo motivato sul calcolo. Non può essere applicata alcuna penale per l’esercizio di un diritto di cessazione; l’assicurazione vita, le operazioni di capitalizzazione e le assicurazioni malattia di lunga durata seguono regole proprie (art. 107.º RJCS). Da una nuova polizza spesso puoi uscire con la livre resolução (recesso) entro 14 o 30 giorni. Non serve una raccomandata.

Questa guida è rivolta ai contraenti (tomadores do seguro) che chiudono un’assicurazione con un assicuratore portoghese. Offre informazioni generali e non sostituisce una consulenza legale. Controlla prima la polizza (apólice) e le sue condizioni particolari (condições particulares). Per telefonia, internet e palestra consulta la nostra guida sulla disdetta di un contratto in Portogallo; per i reclami contro un assicuratore, quella sui reclami formali in Portogallo.

Trovare la data di rinnovo e il preavviso

Salvo diverso accordo, una polizza dura un anno e si rinnova automaticamente per ulteriori periodi di un anno; una polizza con una durata iniziale inferiore o superiore a un anno non si rinnova automaticamente (artt. 40.º e 41.º RJCS). La data di rinnovo è indicata nelle condições particulares e di solito coincide con la scadenza del premio. L’assicuratore invia l’avviso di pagamento del premio almeno 30 giorni prima della scadenza (art. 60.º RJCS), cioè più o meno quando la tua denúncia dovrebbe già essere in viaggio: non aspettare quell’avviso.

L’art. 115.º RJCS dice che la denúncia è «inviata» almeno 30 giorni prima della data di rinnovo, ma in genere una dichiarazione produce effetto quando giunge al destinatario (artigo 224.º do Código Civil), e non è pacifico se i 30 giorni si contino dall’invio o dalla ricezione. Assicurati che l’assicuratore riceva la lettera più di 30 giorni prima e conserva la prova della consegna. La polizza può prevedere condizioni più favorevoli per te, mai peggiori (art. 13.º RJCS).

Inviare una denúncia prima del rinnovo

Per bloccare una polizza a rinnovo automatico non serve alcun motivo (art. 112.º RJCS). Secondo l’ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões, l’autorità di vigilanza sulle assicurazioni), un’offerta più conveniente altrove non è una giusta causa per uscire prima della scadenza, ma tu e l’assicuratore potete concordare di chiudere una polizza in qualsiasi momento (art. 111.º RJCS). Attiva la nuova copertura prima che finisca la vecchia: la responsabilità civile auto è obbligatoria e, in un edificio diviso in appartamenti, l’assicurazione contro l’incendio è obbligatoria per ogni appartamento e per le parti comuni (art. 1429.º CC). Se una polizza salute termina senza essere sostituita, l’assicuratore continua a pagare, per due anni e fino al capitale residuo, per una malattia manifestatasi durante il contratto, purché tu la denunci entro 30 giorni dalla fine (art. 217.º RJCS).

L’esempio indica il numero e il tipo di polizza, la data di rinnovo e la base giuridica, e chiede una conferma. Aggiungi nome e cognome, indirizzo e NIF (numero di identificazione fiscale portoghese), l’indirizzo dell’assicuratore riportato nella polizza e, per una polizza auto, la targa. Sostituisci ogni segnaposto.

Assunto: Denúncia do contrato de seguro — apólice n.º [número da apólice]

Exmos. Senhores,

Eu, [Nome completo], NIF [NIF], na qualidade de tomador(a) do seguro [tipo de seguro, por exemplo seguro automóvel ou multirriscos habitação] titulado pela apólice n.º [número da apólice][, relativo ao veículo com a matrícula [matrícula]], venho, nos termos dos artigos 112.º e 115.º do Regime Jurídico do Contrato de Seguro, aprovado pelo Decreto-Lei n.º 72/2008, de 16 de abril, denunciar o referido contrato, para obviar à sua prorrogação, com efeitos no termo da anuidade em curso, em [data de termo da anuidade em curso].

Solicito que me confirmem por escrito a receção desta comunicação e a data de cessação do contrato, e que não efetuem qualquer cobrança, incluindo por débito direto, relativa a períodos posteriores a essa data.

[Para seguros automóveis: Solicito ainda a emissão da declaração de historial de sinistros, nos termos do artigo 20.º do Decreto-Lei n.º 291/2007.]

Com os melhores cumprimentos, [Nome completo] [Morada]

Non pagare non significa disdire

Salvo per l’assicurazione vita, il mancato pagamento del premio di rinnovo impedisce il rinnovo (art. 61.º RJCS), ma il premio per un periodo già coperto resta dovuto, con gli interessi (art. 57.º RJCS). Nemmeno revocare l’addebito diretto chiude la polizza. Una denúncia scritta è la via d’uscita chiara.

Ripensarci: la livre resolução

Il contraente persona fisica può recedere senza indicare il motivo (art. 118.º RJCS): entro 30 giorni per le polizze vita, infortuni e salute di durata pari o superiore a sei mesi, ed entro 14 giorni per le altre polizze concluse a distanza. Il termine decorre dal ricevimento della polizza, oppure dalla data del contratto se avevi già ricevuto tutte le informazioni sulla polizza su carta o su un altro supporto durevole. Gli aderenti a polizze collettive sono esclusi dal diritto di 30 giorni per le polizze vita, infortuni e salute. Per i contratti a distanza, il diritto non si applica alle polizze di durata inferiore a un mese né alle assicurazioni viaggio o bagaglio. La comunicazione deve essere scritta, su carta o su un altro supporto durevole. L’assicuratore può trattenere il premio per il periodo coperto e alcune spese, ma per un contratto a distanza nulla, salvo che la copertura sia iniziata durante il periodo su tua richiesta. Il RJCS non dice se basti inviarla entro l’ultimo giorno: assicurati quindi che arrivi in tempo. L’esempio indica la polizza e la data in cui l’hai ricevuta, e chiede il rimborso.

Assunto: Livre resolução do contrato de seguro — apólice n.º [número da apólice]

Exmos. Senhores,

Eu, [Nome completo], NIF [NIF], na qualidade de tomador(a) do seguro [tipo de seguro] titulado pela apólice n.º [número da apólice], celebrado em [data de celebração] e cuja apólice recebi em [data de receção da apólice], venho, nos termos do artigo 118.º do Regime Jurídico do Contrato de Seguro, aprovado pelo Decreto-Lei n.º 72/2008, de 16 de abril, exercer o direito de livre resolução do referido contrato.

Solicito a devolução do prémio pago, deduzidos apenas os montantes que a lei permite reter, por transferência para a conta com o IBAN [IBAN], bem como a confirmação escrita da cessação do contrato.

Com os melhores cumprimentos, [Nome completo] [Morada]

Vendere l’auto o la casa

La responsabilità civile auto non passa all’acquirente: termina alle 24:00 del giorno della vendita, a meno che tu non la usi per assicurare un altro veicolo. Avvisa l’assicuratore per iscritto entro 24 ore; altrimenti può chiederti un indennizzo pari al premio per il resto dell’annualità (art. 21.º DL n.º 291/2007). Una lettera spedita per posta non è adatta a questo termine di 24 ore: usa quindi l’area clienti dell’assicuratore, l’e-mail o un’agenzia. L’assicuratore deve rilasciare l’attestato della sinistrosità (declaração de historial de sinistros) entro 15 giorni dalla tua richiesta (art. 20.º DL n.º 291/2007). Per la vendita di una casa, secondo l’ASF è discutibile se la polizza decada o possa essere chiusa per giusta causa: scrivi all’assicuratore indicando la data del rogito e chiedi il rimborso pro rata (art. 107.º RJCS).

Assicurazioni legate al mutuo

Puoi sostituire un’assicurazione che garantisce un prestito con una nuova polizza di un altro assicuratore, alle stesse condizioni di garanzia, senza il consenso del finanziatore (art. 97.º RJCS), e il finanziatore deve accettare una copertura equivalente (art. 11.º DL n.º 74-A/2017). Dal 2 maggio 2026 la copertura vita richiesta dal finanziatore può riguardare solo il caso morte, e puoi offrire in alternativa un’altra garanzia (Lei n.º 14/2026). In genere la vecchia polizza resta vincolata alla sua scadenza annuale, salvo giusta causa (DL n.º 222/2009): vale quindi comunque il preavviso della denúncia. Uno sconto sullo spread legato all’assicurazione della banca può andare perso se il contratto di mutuo lo prevede; il nuovo testo su questo punto non è chiaro. Fai accettare la nuova polizza dalla banca prima di chiudere la vecchia.

Se l’assicuratore non collabora

Presenta prima un reclamo all’assicuratore; secondo l’ASF, risponde entro 20 giorni lavorativi, o 30 nei casi complessi. Poi puoi rivolgerti al difensore del cliente dell’assicuratore (provedor do cliente), presentare un reclamo all’ASF o usare il Livro de Reclamações (il libro ufficiale dei reclami). L’ASF può sanzionare le violazioni, ma non può imporre una soluzione nel tuo caso. Il CIMPAS, il centro di mediazione e arbitrato per le assicurazioni, tratta le controversie sulle polizze; secondo l’ASF, un assicuratore deve accettare l’arbitrato di una controversia con un consumatore fino a 5.000 € se lo scegli. I Julgados de Paz (tribunali per le piccole controversie) decidono le cause fino a 15.000 €. Consulta la nostra guida sui reclami formali in Portogallo.

Spedire la lettera e conservare le prove

Se preferisci la posta, carica il PDF definitivo o scrivi la lettera in MaisonMail. Usa l’indirizzo dell’assicuratore indicato nella polizza. È l’indirizzo del destinatario a determinare la destinazione; i servizi disponibili, la consegna stimata e il prezzo finale sono mostrati prima del pagamento. La tua denúncia deve arrivare all’assicuratore in tempo: calcola quindi i tempi di stampa e consegna. La legge richiede la forma scritta, non una carta registada com aviso de receção (raccomandata con avviso di ricevimento); MaisonMail spedisce in Portogallo lettere ordinarie e tracciate, non raccomandate. Poiché il tracciamento dimostra che l’invio è arrivato, non cosa conteneva la busta, invia lo stesso testo anche tramite l’area clienti dell’assicuratore o per e-mail, e conserva una copia della lettera esatta.