Résilier une assurance au Portugal : denúncia, auto, prime

Réponse rapide

Sauf stipulation contraire, un contrat d’assurance portugais dure un an et se renouvelle automatiquement pour une nouvelle année. Pour empêcher le renouvellement, envoyez une denúncia (lettre de non-reconduction) : une déclaration écrite envoyée au moins 30 jours avant la date de reconduction (art. 115.º du Regime Jurídico do Contrato de Seguro, RJCS, approuvé par le DL n.º 72/2008), ou 90 jours pour un contrat sans durée déterminée ou d’une durée initiale de cinq ans ou plus. Veillez à ce qu’elle parvienne à l’assureur plus de 30 jours avant : une denúncia tardive laisse le contrat se renouveler pour un an. La résiliation anticipée donne généralement droit à un remboursement au prorata, sous réserve des exceptions légales et d’un accord justifié sur son calcul. Aucune pénalité ne peut être facturée pour l’exercice d’un droit de résiliation ; l’assurance vie, les opérations de capitalisation et l’assurance maladie de longue durée obéissent à des règles distinctes (art. 107.º RJCS). Un nouveau contrat peut souvent être annulé par livre resolução (rétractation) dans un délai de 14 ou 30 jours. Aucune lettre recommandée n’est exigée.

Ce guide s’adresse aux souscripteurs (tomadores do seguro) qui mettent fin à un contrat auprès d’un assureur portugais. Il fournit des informations générales et ne constitue pas un conseil juridique. Vérifiez d’abord votre police (apólice) et ses conditions particulières (condições particulares). Pour les contrats de téléphonie, d’internet ou de salle de sport, consultez notre guide sur la résiliation d’un contrat au Portugal ; pour une réclamation contre un assureur, consultez notre guide sur les réclamations au Portugal.

Trouver la date de reconduction et le préavis

Sauf stipulation contraire, un contrat dure un an et se renouvelle automatiquement par périodes d’un an ; un contrat dont la durée initiale est inférieure ou supérieure à un an ne se renouvelle pas automatiquement (arts. 40.º et 41.º RJCS). La date de reconduction figure dans les condições particulares et correspond en général à l’échéance de la prime. L’assureur envoie l’avis d’échéance au moins 30 jours avant cette date (art. 60.º RJCS), c’est-à-dire à peu près au moment où votre denúncia doit déjà être en route : n’attendez pas cet avis.

L’art. 115.º RJCS indique que la denúncia est « envoyée » au moins 30 jours avant la date de reconduction, mais une déclaration produit en général effet lorsqu’elle parvient à son destinataire (artigo 224.º do Código Civil), et la question de savoir si les 30 jours se comptent à partir de l’envoi ou de la réception n’est pas tranchée. Veillez à ce que l’assureur reçoive votre lettre plus de 30 jours avant, et gardez la preuve de la remise. Le contrat peut vous accorder des conditions plus favorables, jamais moins favorables (art. 13.º RJCS).

Envoyer une denúncia avant la reconduction

Aucun motif n’est nécessaire pour mettre fin à un contrat à reconduction automatique (art. 112.º RJCS). Selon l’ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões, l’autorité de contrôle des assurances), une offre moins chère ailleurs n’est pas un juste motif pour partir en cours d’année, mais l’assureur et vous pouvez convenir de mettre fin au contrat à tout moment (art. 111.º RJCS). Prenez une nouvelle assurance avant la fin de l’ancienne : l’assurance de responsabilité civile automobile est obligatoire et, dans un immeuble en copropriété, l’assurance incendie est obligatoire pour chaque appartement et pour les parties communes (art. 1429.º CC). Si une assurance santé prend fin sans être remplacée, l’assureur continue de payer, pendant deux ans et dans la limite du capital restant, pour une maladie apparue pendant le contrat, à condition que vous la déclariez dans les 30 jours suivant la fin du contrat (art. 217.º RJCS).

L’exemple indique le numéro et le type de contrat, la date de reconduction et la base légale, et demande une confirmation. Ajoutez vos nom et prénom, votre adresse et votre NIF (numéro fiscal portugais), l’adresse de l’assureur figurant sur la police et, pour une assurance auto, le numéro d’immatriculation. Remplacez chaque passage entre crochets.

Assunto: Denúncia do contrato de seguro — apólice n.º [número da apólice]

Exmos. Senhores,

Eu, [Nome completo], NIF [NIF], na qualidade de tomador(a) do seguro [tipo de seguro, por exemplo seguro automóvel ou multirriscos habitação] titulado pela apólice n.º [número da apólice][, relativo ao veículo com a matrícula [matrícula]], venho, nos termos dos artigos 112.º e 115.º do Regime Jurídico do Contrato de Seguro, aprovado pelo Decreto-Lei n.º 72/2008, de 16 de abril, denunciar o referido contrato, para obviar à sua prorrogação, com efeitos no termo da anuidade em curso, em [data de termo da anuidade em curso].

Solicito que me confirmem por escrito a receção desta comunicação e a data de cessação do contrato, e que não efetuem qualquer cobrança, incluindo por débito direto, relativa a períodos posteriores a essa data.

[Para seguros automóveis: Solicito ainda a emissão da declaração de historial de sinistros, nos termos do artigo 20.º do Decreto-Lei n.º 291/2007.]

Com os melhores cumprimentos, [Nome completo] [Morada]

Ne pas payer n’est pas résilier

Sauf en assurance vie, une prime de renouvellement impayée empêche la reconduction (art. 61.º RJCS), mais la prime de toute période déjà couverte reste due, avec les intérêts (art. 57.º RJCS). Révoquer le prélèvement ne met pas non plus fin au contrat. Une denúncia écrite est la façon claire de partir.

Changer d’avis : la livre resolução

Un souscripteur personne physique peut annuler le contrat sans avoir à se justifier (art. 118.º RJCS) : dans les 30 jours pour les assurances vie, accidents corporels et santé d’une durée de six mois ou plus, et dans les 14 jours pour les autres contrats conclus à distance. Le délai court à compter de la réception de la police, ou de la date du contrat si vous disposiez déjà de toutes les informations précontractuelles sur papier ou sur un autre support durable. Les adhérents à un contrat de groupe sont exclus du droit de rétractation de 30 jours en assurance vie, accidents corporels et santé. Pour les contrats à distance, le droit ne s’applique pas aux contrats de moins d’un mois ni aux assurances voyage ou bagages. La notification doit être écrite, sur papier ou sur un autre support durable. L’assureur peut conserver la prime correspondant à la période couverte et certains frais, mais rien pour un contrat à distance, sauf si la couverture a commencé pendant le délai à votre demande. Le RJCS ne précise pas s’il suffit d’envoyer la lettre le dernier jour : veillez donc à ce qu’elle arrive à temps. L’exemple indique le contrat et la date à laquelle vous l’avez reçu, et demande le remboursement.

Assunto: Livre resolução do contrato de seguro — apólice n.º [número da apólice]

Exmos. Senhores,

Eu, [Nome completo], NIF [NIF], na qualidade de tomador(a) do seguro [tipo de seguro] titulado pela apólice n.º [número da apólice], celebrado em [data de celebração] e cuja apólice recebi em [data de receção da apólice], venho, nos termos do artigo 118.º do Regime Jurídico do Contrato de Seguro, aprovado pelo Decreto-Lei n.º 72/2008, de 16 de abril, exercer o direito de livre resolução do referido contrato.

Solicito a devolução do prémio pago, deduzidos apenas os montantes que a lei permite reter, por transferência para a conta com o IBAN [IBAN], bem como a confirmação escrita da cessação do contrato.

Com os melhores cumprimentos, [Nome completo] [Morada]

Vendre sa voiture ou son logement

L’assurance de responsabilité civile automobile ne passe pas à l’acheteur : elle prend fin à 24:00 le jour de la vente, sauf si vous l’utilisez pour assurer un autre véhicule. Prévenez l’assureur par écrit dans les 24 heures ; à défaut, il peut réclamer une indemnité égale à la prime correspondant à la période restant à courir jusqu’à la fin de l’année d’assurance (art. 21.º DL n.º 291/2007). Une lettre postée ne convient pas à ce délai de 24 heures : passez par l’espace client de l’assureur, par e-mail ou par une agence. L’assureur doit vous remettre votre relevé de sinistralité (declaração de historial de sinistros) dans les 15 jours suivant votre demande (art. 20.º DL n.º 291/2007). En cas de vente d’un logement, la question de savoir si le contrat devient caduc ou peut être résilié pour juste motif est discutée, selon l’ASF : écrivez à l’assureur en indiquant la date de l’acte et demandez le remboursement au prorata (art. 107.º RJCS).

Assurance liée à un prêt immobilier

Vous pouvez remplacer l’assurance qui garantit un prêt par un nouveau contrat auprès d’un autre assureur, aux mêmes conditions de garantie, sans l’accord du prêteur (art. 97.º RJCS), et le prêteur doit accepter une couverture équivalente (art. 11.º DL n.º 74-A/2017). Depuis le 2 mai 2026, l’assurance vie exigée par un prêteur ne peut couvrir que le décès, et vous pouvez proposer une autre garantie à la place (Lei n.º 14/2026). L’ancien contrat reste en général lié à son échéance annuelle, sauf juste motif (DL n.º 222/2009) : le préavis de la denúncia s’applique donc toujours. Une réduction du spread (marge) liée à l’assurance de la banque peut être perdue si le contrat de prêt le prévoit ; la nouvelle rédaction sur ce point manque de clarté. Faites accepter le nouveau contrat par la banque avant de mettre fin à l’ancien.

Si l’assureur ne coopère pas

Adressez d’abord une réclamation à l’assureur ; selon l’ASF, il répond dans les 20 jours ouvrables, ou 30 si le dossier est complexe. Vous pouvez ensuite vous tourner vers le médiateur client de l’assureur (provedor do cliente), saisir l’ASF ou utiliser le Livro de Reclamações (registre officiel des réclamations). L’ASF peut sanctionner les manquements mais ne peut pas imposer de solution dans votre dossier. Le CIMPAS, centre de médiation et d’arbitrage des assurances, traite les litiges relatifs aux contrats ; selon l’ASF, un assureur doit accepter l’arbitrage d’un litige de consommation jusqu’à 5 000 € si vous le choisissez. Les Julgados de Paz (juridictions de proximité) connaissent des demandes jusqu’à 15 000 €. Consultez notre guide sur les réclamations au Portugal.

Envoyer votre lettre et conserver les preuves

Si vous préférez la voie postale, importez votre PDF finalisé ou rédigez votre lettre dans MaisonMail. Utilisez l’adresse de l’assureur indiquée sur votre police. L’adresse du destinataire détermine la destination ; les services disponibles, le délai de livraison estimé et le prix final s’affichent avant le paiement. Votre denúncia doit parvenir à l’assureur dans le délai : prévoyez donc le temps d’impression et d’acheminement. La loi exige un écrit, pas une carta registada com aviso de receção (lettre recommandée avec accusé de réception) ; MaisonMail envoie des lettres simples et suivies vers le Portugal, pas de courrier recommandé. Comme le suivi montre qu’un envoi est arrivé, pas ce que contenait l’enveloppe, envoyez aussi le même texte depuis l’espace client de l’assureur ou par e-mail, et conservez une copie de la lettre exacte.