Versicherung in Spanien kündigen: oposición a la prórroga

Schnellantwort

Die meisten spanischen Policen verlängern sich automatisch um jeweils bis zu ein Jahr. Um die Verlängerung zu verhindern, schickst du eine schriftliche Nichtverlängerungserklärung (oposición a la prórroga), die mindestens einen Monat vor Ablauf der Police beim Versicherer eingeht (art. 22.2 LCS). Ein Anruf hinterlässt keinen schriftlichen Nachweis, und eine zurückgegebene Beitragslastschrift beendet die Police nicht. Während der Laufzeit aussteigen kannst du nur in bestimmten Fällen: beim Widerruf einer neuen Police, beim Verkauf des versicherten Autos oder der Immobilie, bei vorzeitiger Rückzahlung eines Immobilienkredits oder aufgrund einer Klausel in deiner Police.

Dieser Ratgeber richtet sich an Verbraucher, die in Spanien eine Versicherung beenden wollen. Er bietet allgemeine Informationen und ersetzt keine Rechtsberatung. Prüfe zuerst deine Police (póliza), vor allem die besonderen Bedingungen (condiciones particulares). Für Telefon-, Internet- und Fitnessverträge lies unseren Ratgeber Vertrag in Spanien kündigen; für Mietverhältnisse den Ratgeber zu Briefen an den Vermieter in Spanien; für Beschwerden, die weitergehen, den Ratgeber zu Verbraucherbeschwerden in Spanien.

Ablaufdatum und Kündigungsberechtigten ermitteln

Nach dem spanischen Versicherungsvertragsgesetz (Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, LCS) läuft eine Police für die darin genannte Dauer, höchstens zehn Jahre, und kann sich automatisch um Zeiträume von bis zu einem Jahr verlängern (art. 22.1 LCS). In den besonderen Bedingungen stehen Tag und Uhrzeit, zu denen der Versicherungsschutz endet; die Police muss die Bedingungen und Fristen für den Widerspruch gegen die Verlängerung hervorheben (art. 22.4 LCS).

Nur der Versicherungsnehmer (tomador) kann die Police beenden; eine versicherte Person, die nicht selbst Versicherungsnehmer ist, kann das nicht. Bei einer Gruppenversicherung über eine Bank oder einen Arbeitgeber kann Versicherungsnehmer die Bank oder der Arbeitgeber sein; prüfe deshalb deine Beitrittsbescheinigung. Ältere Ratgeber nennen für Kunden eine Frist von zwei Monaten: Das war die Regel vor 2016. Bei Lebensversicherungen gilt art. 22 nur, soweit er mit den Regeln für Lebensversicherungen vereinbar ist (art. 22.5 LCS); prüfe also deine Police. Bei Sterbegeldversicherungen (decesos) und Pflegeversicherungen kann nur der Versicherungsnehmer der Verlängerung widersprechen (art. 106 bis und 106 ter LCS).

Die oposición a la prórroga rechtzeitig schicken

Das Gesetz verlangt eine schriftliche Erklärung auf Papier oder einem anderen dauerhaften Datenträger (art. 22.2 LCS und seine erste Zusatzbestimmung), aber keinen bestimmten Versandweg. Es sagt nicht, ob das Datum des Absendens oder des Zugangs zählt; sorg deshalb dafür, dass der Brief mindestens einen Monat vor Ablauf ankommt. Monatsfristen laufen von Datum zu Datum, Feiertage werden nicht ausgenommen (art. 5 Código Civil). Kümmere dich zuerst um neuen Versicherungsschutz: Ein zugelassenes Fahrzeug muss versichert bleiben, und eine Hypothekenurkunde verlangt in der Regel eine Gebäudeversicherung.

Der Versicherer muss dir jede Änderung, auch einen höheren Beitrag, mindestens zwei Monate vor Ende der Periode mitteilen (art. 22.3 LCS). Nach dem Kriterium LC3 der Versicherungsaufsicht, der Generaldirektion für Versicherungen und Pensionsfonds (DGSFP), darf eine verspätet mitgeteilte Erhöhung nicht ohne deine Zustimmung angewendet werden, wenn deine Police weder den neuen Beitrag festlegt noch eine Formel dafür vorsieht. Hast du ein geringeres Risiko gemeldet und wird der Beitrag zum Ende der Periode nicht gesenkt, kannst du den Vertrag beenden (art. 13 LCS). Ansonsten verlangst du die Nichtverlängerung zum nächsten Ablaufdatum statt einer sofortigen Kündigung.

Schick den Brief an den Versicherer, an die Adresse aus der Police oder an seinen Sitz, und gib eine Kopie an einen etwaigen Makler oder Vertreter. Das Muster gilt auch für das nächste Ablaufdatum, falls dein Brief zu spät ankommt.

Asunto: Oposición a la prórroga de la póliza n.º [número de póliza]

Muy señores míos:

[Nombre y apellidos], con [DNI/NIE/pasaporte] n.º [número], en mi condición de tomador de la póliza de [tipo de seguro: automóvil, hogar, salud u otro] n.º [número de póliza], relativa a [matrícula del vehículo, dirección de la vivienda o persona asegurada], les comunico, al amparo del artículo 22.2 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, mi oposición a la prórroga de dicha póliza, que no deseo renovar a su vencimiento el [fecha de vencimiento] o, en su defecto, al primer vencimiento en que esta oposición sea eficaz.

Les ruego que no emitan ni carguen ningún recibo correspondiente a periodos posteriores y que me confirmen por escrito la recepción de esta comunicación y la fecha en que finaliza la cobertura, en [dirección postal o correo electrónico].

Atentamente, [Nombre y apellidos] [Firma]

Eine neue Police widerrufen

Bei einer Police, die im Fernabsatz geschlossen wurde, ohne dass du und der Versicherer gleichzeitig anwesend wart, hast du in der Regel 14 Kalendertage Zeit für den Widerruf (desistimiento), bei Lebensversicherungen 30. Die Frist läuft ab Vertragsschluss (bei Lebensversicherungen ab der Mitteilung, dass der Vertrag geschlossen wurde) oder ab Erhalt der Vertragsbedingungen, falls das später ist (art. 10 Ley 22/2007). Ausgenommen sind Reise- oder Gepäckversicherungen mit weniger als einem Monat Laufzeit, fondsgebundene Policen und Policen, mit denen eine gesetzliche Versicherungspflicht erfüllt wird, wohl auch die Kfz-Haftpflichtversicherung. Du zahlst nur für den bereits gewährten Versicherungsschutz, und der Versicherer erstattet den Rest innerhalb von 30 Kalendertagen nach Eingang deiner Erklärung (art. 11 Ley 22/2007).

Unabhängig vom Vertriebsweg kannst du eine Einzel-Lebensversicherung mit mehr als sechs Monaten Laufzeit innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt der Police beenden, sofern sie nicht fondsgebunden ist (art. 83 a) LCS). In beiden Fällen muss die Erklärung auf einem dauerhaften Datenträger erfolgen und ist rechtzeitig, wenn du sie vor Fristende abschickst. Für persönlich abgeschlossene Policen außerhalb der Lebensversicherung gibt es keine allgemeine Bedenkzeit. Die EU-Regeln zur Widerrufsschaltfläche bei Finanzdienstleistungen (Richtlinie (EU) 2023/2673) waren am 18. Oktober 2026 noch nicht in spanisches Recht umgesetzt.

Asunto: Desistimiento de la póliza n.º [número de póliza]

Muy señores míos:

[Nombre y apellidos], con [DNI/NIE/pasaporte] n.º [número], tomador de la póliza de [tipo de seguro] n.º [número de póliza], celebrada el [fecha de celebración] y recibida el [fecha de entrega de la póliza o de la información contractual], les comunico que ejerzo [el derecho de desistimiento previsto en el artículo 10 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores / la facultad de resolución prevista en el artículo 83 a) de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro].

Les ruego que me reembolsen la prima pagada, deducida en su caso la parte correspondiente al periodo de cobertura transcurrido, en el plazo máximo de treinta días desde la recepción de esta comunicación, mediante transferencia a la cuenta [IBAN], a nombre de [titular de la cuenta], y que me confirmen por escrito su recepción.

Atentamente, [Nombre y apellidos] [Firma]

Verkauftes Auto und Versicherungen zum Immobilienkredit

Verkaufst du ein versichertes Auto oder eine versicherte Wohnung, übernimmt der Käufer die Police ab dem Verkauf, es sei denn, eine auf den Namen ausgestellte Police für ein nicht versicherungspflichtiges Risiko bestimmt etwas anderes. Du musst den Käufer über die Police informieren und den Versicherer innerhalb von 15 Tagen nach dem Verkauf schriftlich benachrichtigen (art. 34 LCS). Der Käufer kann die Police innerhalb von 15 Tagen, nachdem er von ihr erfahren hat, beenden, der Versicherer innerhalb von 15 Tagen, nachdem er vom Verkauf erfahren hat (art. 35 LCS). Der Verkauf eines Autos beendet dessen Versicherung nicht von selbst: Der Versicherer kann das Auto erst als unversichert melden, wenn der Vertrag beendet ist (art. 24 RD 1507/2008). Einen ausdrücklichen Anspruch des Verkäufers auf Erstattung des nicht verbrauchten Beitrags sieht das Gesetz nicht vor; die DGSFP hält eine Erstattung für gute Praxis, viele Policen sehen aber stattdessen eine Gutschrift vor, es hängt also von der Police ab.

Ein Kreditgeber kann eine Restschuld- oder Gebäudeversicherung verlangen, muss aber bei Vertragsschluss und bei jeder Verlängerung eine gleichwertige Police eines anderen Versicherers akzeptieren, ohne dafür Kosten zu verlangen oder die Kreditbedingungen zu verschlechtern (art. 17.3 Ley 5/2019). Einen Zinsnachlass (bonificación), der an den Versicherer der Bank geknüpft war, kannst du dabei verlieren: Prüfe die Urkunde und das vorvertragliche Informationsblatt (FEIN). Zahlst du den Immobilienkredit vorzeitig zurück, endet die damit verbundene Versicherung, deren Begünstigter der Kreditgeber ist, und du hast Anspruch auf Erstattung des nicht verbrauchten Beitrags (extorno), es sei denn, du verlangst, den Schutz mit einem neuen Begünstigten fortzuführen (art. 23.3 Ley 5/2019).

Erstattungen, Abbuchungen nach der Kündigung und Beschwerden

Die Zahlung einzustellen ist keine Kündigung: Bei einem unbezahlten Folgebeitrag ruht der Versicherungsschutz einen Monat nach Fälligkeit, der Versicherer kann den Beitrag für die laufende Periode trotzdem verlangen, und der Vertrag endet erst, wenn er ihn nicht innerhalb von sechs Monaten einfordert (art. 15 LCS). Bucht der Versicherer nach deiner Nichtverlängerung weiter ab oder verweigert er eine fällige Erstattung, schick eine schriftliche Beschwerde (reclamación), die ausdrücklich an seinen Kundendienst (Servicio de Atención al Cliente, SAC) oder seinen Kundenombudsmann (Defensor del Cliente) gerichtet ist. Sie muss deine Ausweisnummer, den Sachverhalt, dein Anliegen und die Erklärung enthalten, dass dir kein Gerichts-, Schieds- oder Verwaltungsverfahren in dieser Sache bekannt ist (art. 29 ter des Gesetzes zur Reform des Finanzsystems, Ley 44/2002).

Der Versicherer muss den Eingang der Beschwerde mit einem Referenzcode bestätigen und innerhalb eines Monats entscheiden (Ley 44/2002 in der durch Ley 10/2025 geänderten Fassung, seit 28. Dezember 2025); ob diese Frist für Versicherer schon während der Übergangszeit gilt, die am 28. Dezember 2026 endet, ist ungeklärt. Nach einem Monat ohne Antwort oder nach einer Ablehnung kannst du dich kostenlos bei der DGSFP beschweren, deren Bericht nicht bindend ist (art. 30 Ley 44/2002). Eine unbeantwortete oder unbefriedigend beantwortete Beschwerde gilt außerdem als der Einigungsversuch, der vor einer Klage vorgeschrieben ist (LO 1/2025). Kommt eine Erstattung trotzdem nicht, hilft dir unser Ratgeber zur Mahnung in Spanien.

A la atención del Servicio de Atención al Cliente [o del Defensor del Cliente]

Asunto: Reclamación — póliza n.º [número de póliza]

Muy señores míos:

[Nombre y apellidos], con [DNI/NIE/pasaporte] n.º [número] y domicilio en [dirección], tomador de la póliza n.º [número de póliza], presento la siguiente reclamación: [hechos: por ejemplo, el [fecha] vendí el vehículo [matrícula] y se lo comuniqué por escrito el [fecha]; el [fecha] amorticé anticipadamente el préstamo hipotecario n.º [número] al que estaba vinculada la póliza; o, pese a mi oposición a la prórroga de [fecha], han cargado el recibo de [fecha]]. Adjunto [lista de documentos].

Solicito [la devolución de [importe] euros correspondientes a la prima no consumida / la anulación del recibo de [fecha] y el reembolso de su importe], mediante transferencia a la cuenta [IBAN], a nombre de [titular de la cuenta], así como el detalle del cálculo.

Declaro que no tengo conocimiento de que la materia objeto de esta reclamación esté siendo sustanciada a través de un procedimiento administrativo, arbitral o judicial. Les ruego que me envíen el acuse de recibo con la clave identificativa de esta reclamación y que la resuelvan en el plazo de un mes.

Atentamente, [Nombre y apellidos] [Firma]

Brief per Post schicken und Nachweise sichern

Möchtest du den Brief per Post schicken, lade dein fertiges PDF hoch oder schreib den Brief direkt in MaisonMail. Verwende die Adresse aus deiner Police oder von der Website des Versicherers, nicht nur die deines Maklers. Die Empfängeranschrift bestimmt das Zielland; verfügbare Versandarten, die voraussichtliche Zustelldauer und der Endpreis werden vor der Zahlung angezeigt. Schick eine Nichtverlängerungserklärung mit großem Vorlauf, etwa sechs bis acht Wochen vor Ablauf, nutze zusätzlich den schriftlichen Weg des Versicherers, etwa seinen Kundenbereich oder die E-Mail-Adresse aus der Police, und heb seine Bestätigung auf.

Kein Gesetz schreibt für diese Briefe ein Einschreiben vor, du musst aber nachweisen können, dass deine Erklärung rechtzeitig angekommen ist. In Spanien geschieht das meist mit einem burofax (ein Dienst der spanischen Post Correos, der Inhalt und Zustellung eines Briefs bescheinigt) oder einer carta certificada con acuse de recibo (Einschreiben mit Rückschein); ist die Frist knapp oder ein Streit absehbar, nutze einen dieser Wege vor Ort in Spanien. Ein Standardbrief oder ein Brief mit Sendungsverfolgung ist keins von beiden. Für eine Beschwerde akzeptiert die DGSFP die Eingangsbestätigung des Versicherers als Nachweis. Heb eine Kopie genau dieses Briefs auf. Die Sendungsverfolgung zeigt, dass eine Sendung angekommen ist, aber nicht, was im Umschlag war.