Versicherung in Portugal kündigen: denúncia und Autoverkauf

Schnellantwort

Sofern nichts anderes vereinbart ist, läuft eine portugiesische Police ein Jahr und verlängert sich automatisch um ein weiteres Jahr. Um die Verlängerung zu verhindern, schickst du eine denúncia (Erklärung, dass du nicht verlängerst): eine schriftliche Erklärung, die mindestens 30 Tage vor dem Verlängerungsdatum abgeschickt wird (art. 115.º des Regime Jurídico do Contrato de Seguro, RJCS, verabschiedet mit DL n.º 72/2008), oder 90 Tage vorher bei einer Police ohne feste Laufzeit oder mit einer anfänglichen Laufzeit von fünf Jahren oder mehr. Sorg dafür, dass sie mehr als 30 Tage vorher eingeht: Bei einer verspäteten denúncia verlängert sich die Police um ein Jahr. Bei vorzeitigem Vertragsende wird der Beitrag grundsätzlich anteilig erstattet, vorbehaltlich gesetzlicher Ausnahmen und einer begründeten Vereinbarung über die Berechnung. Für die Ausübung eines Rechts zur Vertragsbeendigung darf keine Vertragsstrafe berechnet werden; für Lebensversicherungen, Kapitalisierungsgeschäfte und langfristige Krankenversicherungen gelten gesonderte Regeln (art. 107.º RJCS). Eine neue Police kannst du oft per livre resolução (Widerruf) innerhalb von 14 oder 30 Tagen beenden. Ein Einschreiben ist nicht nötig.

Dieser Ratgeber richtet sich an Versicherungsnehmer (tomadores do seguro), die eine Versicherung bei einem portugiesischen Versicherer beenden wollen. Er bietet allgemeine Informationen und ersetzt keine Rechtsberatung. Prüfe zuerst deine Police (apólice) und die besonderen Bedingungen (condições particulares). Für Telefon-, Internet- und Fitnessverträge lies unseren Ratgeber Vertrag in Portugal kündigen; für Beschwerden über einen Versicherer hilft unser Ratgeber zur förmlichen Beschwerde in Portugal.

Verlängerungsdatum und Frist herausfinden

Sofern nichts anderes vereinbart ist, läuft eine Police ein Jahr und verlängert sich automatisch um jeweils ein weiteres Jahr; eine Police mit einer anfänglichen Laufzeit von weniger oder mehr als einem Jahr verlängert sich nicht automatisch (arts. 40.º und 41.º RJCS). Das Verlängerungsdatum steht in den condições particulares und ist meist der Fälligkeitstag des Beitrags. Der Versicherer schickt die Beitragsrechnung mindestens 30 Tage vor Fälligkeit (art. 60.º RJCS), also ungefähr dann, wenn deine denúncia schon unterwegs sein muss: Warte nicht auf diese Rechnung.

Nach art. 115.º RJCS wird die denúncia mindestens 30 Tage vor dem Verlängerungsdatum „abgeschickt“, aber eine Erklärung wird in der Regel erst wirksam, wenn sie beim Empfänger eingeht (artigo 224.º do Código Civil), und ob die 30 Tage ab Absendung oder ab Eingang zählen, ist nicht geklärt. Sorg dafür, dass der Versicherer deinen Brief mehr als 30 Tage vorher erhält, und heb einen Zustellnachweis auf. Die Police darf dir günstigere Bedingungen einräumen, aber nie schlechtere (art. 13.º RJCS).

Denúncia vor der Verlängerung schicken

Um eine sich automatisch verlängernde Police zu beenden, brauchst du keinen Grund (art. 112.º RJCS). Ein günstigeres Angebot anderswo ist nach Auffassung der ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões, die Versicherungsaufsicht) kein wichtiger Grund, vorzeitig auszusteigen, aber du und der Versicherer könnt eine Police jederzeit einvernehmlich beenden (art. 111.º RJCS). Kümmere dich um neuen Schutz, bevor der alte endet: Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist Pflicht, und in einem in Eigentumswohnungen aufgeteilten Gebäude ist eine Feuerversicherung für jede Wohnung und das Gemeinschaftseigentum vorgeschrieben (art. 1429.º CC). Endet eine Krankenversicherung ohne Ersatz, zahlt der Versicherer für eine Krankheit, die während des Vertrags aufgetreten ist, noch zwei Jahre lang bis zur Höhe des verbleibenden Kapitals, sofern du sie innerhalb von 30 Tagen nach Vertragsende meldest (art. 217.º RJCS).

Das Muster nennt Policennummer und Versicherungsart, das Verlängerungsdatum und die Rechtsgrundlage und bittet um Bestätigung. Ergänze deinen vollständigen Namen, deine Adresse und deine NIF (portugiesische Steuernummer), die Adresse des Versicherers aus der Police und bei einer Kfz-Police das Kennzeichen. Ersetze alle Platzhalter.

Assunto: Denúncia do contrato de seguro — apólice n.º [número da apólice]

Exmos. Senhores,

Eu, [Nome completo], NIF [NIF], na qualidade de tomador(a) do seguro [tipo de seguro, por exemplo seguro automóvel ou multirriscos habitação] titulado pela apólice n.º [número da apólice][, relativo ao veículo com a matrícula [matrícula]], venho, nos termos dos artigos 112.º e 115.º do Regime Jurídico do Contrato de Seguro, aprovado pelo Decreto-Lei n.º 72/2008, de 16 de abril, denunciar o referido contrato, para obviar à sua prorrogação, com efeitos no termo da anuidade em curso, em [data de termo da anuidade em curso].

Solicito que me confirmem por escrito a receção desta comunicação e a data de cessação do contrato, e que não efetuem qualquer cobrança, incluindo por débito direto, relativa a períodos posteriores a essa data.

[Para seguros automóveis: Solicito ainda a emissão da declaração de historial de sinistros, nos termos do artigo 20.º do Decreto-Lei n.º 291/2007.]

Com os melhores cumprimentos, [Nome completo] [Morada]

Nicht zahlen ist nicht kündigen

Außer bei Lebensversicherungen verhindert ein unbezahlter Verlängerungsbeitrag die Verlängerung (art. 61.º RJCS), aber der Beitrag für einen bereits gedeckten Zeitraum bleibt samt Zinsen fällig (art. 57.º RJCS). Auch der Widerruf der Lastschrift beendet die Police nicht. Eine schriftliche denúncia ist der eindeutige Weg hinaus.

Es sich anders überlegen: livre resolução

Ist der Versicherungsnehmer eine natürliche Person, kann er ohne Angabe von Gründen widerrufen (art. 118.º RJCS): innerhalb von 30 Tagen bei Lebens-, Unfall- und Krankenversicherungen mit einer Laufzeit von sechs Monaten oder mehr und innerhalb von 14 Tagen bei anderen im Fernabsatz geschlossenen Policen. Die Frist läuft ab Erhalt der Police oder ab dem Vertragsdatum, wenn du alle Informationen zur Police schon auf Papier oder einem anderen dauerhaften Datenträger hattest. Mitglieder von Gruppenversicherungen sind vom 30-tägigen Widerrufsrecht für Lebens-, Unfall- und Krankenversicherungen ausgeschlossen. Bei Fernabsatzverträgen gilt das Recht nicht für Policen mit weniger als einem Monat Laufzeit sowie für Reise- oder Reisegepäckversicherungen. Der Widerruf muss schriftlich erfolgen, auf Papier oder einem anderen dauerhaften Datenträger. Der Versicherer darf den Beitrag für die gedeckte Zeit und bestimmte Kosten einbehalten, bei einem Fernabsatzvertrag aber nichts, es sei denn, der Schutz hat auf deinen Wunsch schon während der Frist begonnen. Das RJCS sagt nicht, ob das Absenden am letzten Tag genügt; sorg also dafür, dass der Widerruf rechtzeitig ankommt. Das Muster nennt die Police und das Datum, an dem du sie erhalten hast, und verlangt die Erstattung.

Assunto: Livre resolução do contrato de seguro — apólice n.º [número da apólice]

Exmos. Senhores,

Eu, [Nome completo], NIF [NIF], na qualidade de tomador(a) do seguro [tipo de seguro] titulado pela apólice n.º [número da apólice], celebrado em [data de celebração] e cuja apólice recebi em [data de receção da apólice], venho, nos termos do artigo 118.º do Regime Jurídico do Contrato de Seguro, aprovado pelo Decreto-Lei n.º 72/2008, de 16 de abril, exercer o direito de livre resolução do referido contrato.

Solicito a devolução do prémio pago, deduzidos apenas os montantes que a lei permite reter, por transferência para a conta com o IBAN [IBAN], bem como a confirmação escrita da cessação do contrato.

Com os melhores cumprimentos, [Nome completo] [Morada]

Auto oder Wohnung verkaufen

Die Kfz-Haftpflichtversicherung geht nicht auf den Käufer über: Sie endet um 24:00 Uhr am Tag des Verkaufs, es sei denn, du versicherst damit ein anderes Fahrzeug. Informiere den Versicherer innerhalb von 24 Stunden schriftlich; sonst kann er eine Entschädigung in Höhe des Beitrags für den Rest des Versicherungsjahres verlangen (art. 21.º DL n.º 291/2007). Ein Brief per Post eignet sich für diese 24-Stunden-Frist nicht; nutze deshalb den Kundenbereich des Versicherers, E-Mail oder eine Filiale. Der Versicherer muss dir deinen Schadenverlauf (declaração de historial de sinistros) innerhalb von 15 Tagen nach deiner Anfrage ausstellen (art. 20.º DL n.º 291/2007). Verkaufst du eine Wohnung, ist nach Auffassung der ASF umstritten, ob die Police erlischt oder aus wichtigem Grund beendet werden kann: Schreib dem Versicherer mit dem Datum der notariellen Urkunde und verlange die anteilige Erstattung (art. 107.º RJCS).

Versicherung zum Immobilienkredit

Eine Versicherung, die einen Kredit absichert, kannst du durch eine neue Police eines anderen Versicherers mit denselben Sicherungsbedingungen ersetzen, ohne dass der Kreditgeber zustimmen muss (art. 97.º RJCS), und der Kreditgeber muss einen gleichwertigen Schutz akzeptieren (art. 11.º DL n.º 74-A/2017). Seit dem 2. Mai 2026 darf die vom Kreditgeber verlangte Lebensversicherung nur noch den Todesfall abdecken, und du kannst stattdessen eine andere Sicherheit anbieten (Lei n.º 14/2026). Die alte Police bleibt meist an ihre jährliche Laufzeit gebunden, sofern kein wichtiger Grund vorliegt (DL n.º 222/2009); die Frist für die denúncia gilt also weiterhin. Ein Rabatt auf den Zinsaufschlag (spread), der an die Versicherung der Bank geknüpft ist, kann wegfallen, wenn der Kreditvertrag das vorsieht; die neue Rechtslage ist in diesem Punkt unklar. Lass die neue Police von der Bank akzeptieren, bevor du die alte beendest.

Wenn der Versicherer nicht mitspielt

Beschwer dich zuerst beim Versicherer; nach Angaben der ASF antwortet er innerhalb von 20 Arbeitstagen, bei komplexen Fällen innerhalb von 30. Danach kannst du dich an den Kundenombudsmann des Versicherers (provedor do cliente) wenden, dich bei der ASF beschweren oder das Livro de Reclamações (offizielles Beschwerdebuch) nutzen. Die ASF kann Verstöße ahnden, aber in deinem Fall keine Lösung vorschreiben. CIMPAS, die Schlichtungs- und Schiedsstelle für Versicherungen, behandelt Streitigkeiten über Policen; nach Angaben der ASF muss sich ein Versicherer bei einer Verbraucherstreitigkeit bis 5.000 € auf ein Schiedsverfahren einlassen, wenn du es wählst. Die Julgados de Paz (Friedensgerichte für kleinere Forderungen) entscheiden über Forderungen bis 15.000 €. Mehr dazu in unserem Ratgeber zur förmlichen Beschwerde in Portugal.

Brief per Post schicken und Nachweise sichern

Möchtest du per Post kündigen, lade dein fertiges PDF hoch oder schreib den Brief direkt in MaisonMail. Verwende die Adresse des Versicherers aus deiner Police. Die Empfängeranschrift bestimmt das Zielland; verfügbare Versandarten, die voraussichtliche Zustelldauer und der Endpreis werden vor der Zahlung angezeigt. Deine denúncia muss rechtzeitig beim Versicherer eingehen; plane deshalb genug Zeit für Druck und Zustellung ein. Das Gesetz verlangt die Schriftform, keine carta registada com aviso de receção (Einschreiben mit Rückschein); MaisonMail verschickt Standardbriefe und Briefe mit Sendungsverfolgung nach Portugal, aber keine Einschreiben. Da die Sendungsverfolgung belegt, dass eine Sendung angekommen ist, aber nicht, was im Umschlag war, schick denselben Text zusätzlich über den Kundenbereich des Versicherers oder per E-Mail und heb eine Kopie genau dieses Briefs auf.