德国保险怎么解约：通知期、邮件解约与德语示例
解除德国家财险（Hausrat）或个人责任险（Privathaftpflicht）：保险年度、通知期、以文本形式发邮件，以及保费上涨或理赔后的特别解约权。
快速答案
德国的家财险（Hausrat）或个人责任险（Privathaftpflicht）通常可以在保险年度结束时解约，通知期按保单约定，常见为三个月。一般通过电子邮件或客户门户网站解约就够了：2016 年 10 月 1 日起订立的消费者合同，格式条款最多只能要求文本形式（Textform）。如果保费上涨而保障没有改善，或者发生了理赔，你可能享有在一个月内特别解约的权利。你的解约通知必须按时送达保险公司。请在旧保单结束前安排好新的保险。
| 适用对象 | 在德国解除家财险或个人责任险的投保人 |
| 普通解约 | 在保险年度结束时，按保单约定的通知期（一到三个月，常见为三个月） |
| 期限超过 3 年的合同 | 可在第三年或之后任一年结束时解约，通知期三个月（§ 11 VVG） |
| 形式 | 通常文本形式即可：电子邮件、客户门户网站或信件 |
| 特别解约权 | 收到涨价通知后一个月内（§ 40 VVG），或理赔之后（§ 92 或 § 111 VVG） |
| 常见错误 | 以为按日历年计算、把按月缴费当成可以按月解约、新旧保险之间出现保障空档 |
本指南适用于在德国解除家庭财产保险（Hausratversicherung）或个人责任保险（Privathaftpflichtversicherung）的投保人。解约（Kündigung）会终止你的保险保障；撤回新订立的合同（Widerruf）以及撤销付款授权是另外的步骤。医疗、人寿、养老和强制机动车保险有各自的规则，不要原样套用这些示例。手机、宽带和健身房合同请参阅我们的德国合同解约指南。
核对保险年度和通知期
找出你的保险单（Versicherungsschein）、保险条款、到期日和续保条款。保险年度通常从投保之日起算，而不是从 1 月 1 日起算。德国《保险合同法》第 11 条（§ 11 VVG）规定了基本框架：对于自动续保的合同，通知期必须在一到三个月之间，这类产品常见为三个月。合同期限超过三年的，可以在第三年或之后任何一年结束时解约，通知期为三个月（§ 11 Abs. 4 VVG）。按月缴纳保费，并不意味着可以按月解约。请在旧保单结束前安排好替代保险，责任险尤其如此。
电子邮件、客户门户还是信件？
文本形式允许你发送不带亲笔签名的电子邮件。在 2016 年 10 月 1 日起订立的消费者合同中，格式条款一般不得要求更严格的形式（《德国民法典》第 309 条第 13 项，§ 309 Nr. 13 BGB）；更早订立的合同，请查看保险条款。使用保险公司指定的地址或门户网站，并保存你的解约通知和对方的确认。保险属于金融服务，因此 § 312k BGB 规定的强制网上解约按钮不适用；网站上没有解约按钮，也不会让你获得无需遵守通知期即可解约的权利。如果保险公司仍然提供网上解约，你可以使用。
普通解约：德语示例
写明投保人的姓名和地址，以及保险单号（Versicherungsscheinnummer）。替换所有占位内容，并核对你写的结束日期。兜底措辞“hilfsweise zum nächstmöglichen zulässigen Termin”（意思是“否则以下一个允许的日期为准”）可以在你写的日期有误时，让解约在下一个允许的日期生效；它并不会产生立即退出合同的权利。如果寄信，还要补上保险公司的地址和日期。
Ordentliche Kündigung meiner Versicherung — [Versicherungsscheinnummer]
Sehr geehrte Damen und Herren,
hiermit kündige ich meine [Versicherungsart], Versicherungsscheinnummer [Nummer], ordentlich zum [geprüftes Vertragsende], hilfsweise zum nächstmöglichen zulässigen Termin.
Bitte bestätigen Sie mir den Eingang dieser Kündigung und das genaue Vertragsende in Textform.
Mit freundlichen Grüßen [Name und Anschrift]
保费上涨后的特别解约
如果保险公司依据调整条款提高保费，而保障范围没有相应变化，§ 40 Abs. 1 VVG 允许你在收到通知后一个月内解约。解约立即生效，但不早于涨价原定生效的日期。如果保险公司缩小了保障范围，却没有相应降低保费，§ 40 Abs. 2 VVG 赋予你同样的权利。并不是每次账单变高都符合条件，请核对调整条款、通知以及你收到通知的日期。这个示例有意没有附带兜底的普通解约。
Sonderkündigung wegen Beitragserhöhung — [Versicherungsscheinnummer]
Sehr geehrte Damen und Herren,
Ihre Mitteilung vom [Datum] über die Beitragserhöhung ab [Datum] ist mir am [Zugangsdatum] zugegangen. Die Erhöhung erfolgt aufgrund einer Anpassungsklausel, ohne dass sich der Umfang des Versicherungsschutzes entsprechend ändert.
Deshalb kündige ich den oben genannten Vertrag gemäß § 40 Abs. 1 VVG mit sofortiger Wirkung, frühestens jedoch zum Zeitpunkt des Wirksamwerdens der Erhöhung.
Bitte bestätigen Sie mir den Eingang und das genaue Vertragsende in Textform.
Mit freundlichen Grüßen [Name und Anschrift]
理赔后的解约
对于家财险等财产保险，§ 92 VVG 允许双方在赔偿协商结束后一个月内解约，而不是从损失发生之日起算。责任险则适用 § 111 VVG 规定的专门触发条件：保险公司认可或错误拒绝你的保障请求，或者保险公司要求你让第三方的索赔交由法院裁决，而该诉讼已作出终局判决。不要把 § 92 VVG 套用到个人责任险上，也不要以为任何一次拒赔都足以触发解约权。保留理赔往来信件；如果对触发条件或期限有争议，请寻求咨询。
发出解约并确认结束日期
你的解约通知必须在截止日期前送达保险公司；按时寄出还不够。如果使用 MaisonMail，请上传定稿的 PDF 或在线撰写信件，核对保险公司的解约地址，并预留打印和投递时间。可用服务和价格会在付款前显示。保存所寄信件的完整副本和任何投递证明；邮件追踪只能证明邮件已经送达，不能证明里面装的是什么。要求对方确认合同结束日期，并核对最后一期保费结算。停止 SEPA 付款既不会解除保单，也不会免除仍然应付的款项。
官方来源
本文引用的法律法规和官方页面链接。
- § 11 VVG — Verlängerung, KündigungGesetze im Internet
- § 40 VVG — Kündigung bei PrämienerhöhungGesetze im Internet
- § 92 VVG — Kündigung nach Versicherungsfall (Sachversicherung)Gesetze im Internet
- § 111 VVG — Kündigung nach Versicherungsfall (Haftpflicht)Gesetze im Internet
- § 312k BGB — Ausnahme für FinanzdienstleistungenGesetze im Internet
- § 309 Nr. 13 BGB — Form von Anzeigen und ErklärungenGesetze im Internet
- Versicherungsvertrag kündigen: Wann das klappt und wie Sie vorgehenVerbraucherzentrale
- Kündigung per E-Mail: Darauf sollten Sie achtenVerbraucherzentrale
信息以最后核验日期为准。本教程仅作信息参考，不构成法律意见；如遇复杂情况，请咨询专业律师。
常见问题
家财险或责任险什么时候可以解约？
通常在保险年度结束时解约，通知期以保单约定为准，常见为三个月。保险年度不一定与日历年一致。合同期限超过三年的，可以在第三年或之后任何一年结束时解约，通知期为三个月（§ 11 Abs. 4 VVG）。
可以用电子邮件解除保险吗？
通常可以。2016 年 10 月 1 日起订立的消费者合同，格式条款最多只能要求文本形式（Textform），因此发电子邮件或通过保险公司的客户门户网站解约就够了。保存你发出的邮件或门户消息，并要求对方确认合同结束日期。
保费上涨后可以解约吗？
如果保险公司依据调整条款提高保费，而保障范围没有相应变化，你可以在收到通知后一个月内解约。解约立即生效，但不早于涨价生效之时（§ 40 VVG）。并不是每次账单变高都符合条件，请仔细查看保险公司的来信。
理赔之后可以解约吗？
很多情况下可以。家财险在赔偿协商结束后一个月内，双方都可以解约（§ 92 VVG）。责任险的一个月期限，则从保险公司认可保障或错误拒绝保障时起算，或者从保险公司要求交由法院裁决的那场诉讼作出终局判决时起算（§ 111 VVG）。