Disdetta assicurazione: RC auto, casa e tacito rinnovo

Risposta rapida

L’RC auto cessa automaticamente alla scadenza: non serve la disdetta. Per le polizze casa, di responsabilità civile e degli altri rami danni con tacito rinnovo, invia una disdetta che arrivi alla compagnia entro il termine previsto dalla polizza, spesso 30 o 60 giorni prima della scadenza. Dalle polizze poliennali di solito puoi uscire solo dopo cinque anni, con 60 giorni di preavviso. Usa la forma richiesta dalla polizza, spesso una raccomandata A/R o una PEC. Revocare l’addebito diretto non disdice la polizza.

Questa guida è per i consumatori che vogliono chiudere una polizza assicurativa in Italia. La disdetta impedisce il rinnovo alla scadenza; il recesso chiude la polizza prima, quando lo consentono la legge o il contratto. Controlla prima la polizza e le condizioni di assicurazione. Per telefonia, internet e palestra consulta la nostra guida sulla disdetta di un contratto. Per i reclami alla compagnia o all’IVASS, consulta la guida sulla lettera di reclamo.

Assicurazione auto: nessuna disdetta alla scadenza

Ai sensi dell’art. 170-bis del Codice delle assicurazioni private, l’RC auto cessa automaticamente alla scadenza e non può rinnovarsi tacitamente. La compagnia deve avvisarti almeno 30 giorni prima della scadenza e mantenere operante la vecchia copertura fino all’effetto della nuova polizza, per non più di 15 giorni dalla scadenza. Dal 29 agosto 2017 lo stesso vale per le garanzie accessorie, come furto e incendio, incluse nello stesso contratto o in un contratto stipulato contestualmente; per i contratti accessori stipulati prima di quella data, l’IVASS consiglia di inviare la disdetta entro il termine contrattuale.

Se vendi il veicolo, l’art. 171 ti consente di scegliere, in modo irrevocabile, tra la risoluzione del contratto con il rimborso del premio per il periodo residuo (al netto delle imposte e del contributo al Servizio sanitario nazionale), la cessione del contratto all’acquirente o il trasferimento della polizza su un altro veicolo di tua proprietà. Se per un periodo non usi il veicolo, puoi sospendere la copertura per un massimo di dieci mesi per annualità; la sospensione decorre solo da quando la compagnia la registra (art. 122-bis). Per demolizione, furto o esportazione, controlla le condizioni di polizza.

Casa, responsabilità civile e altre polizze: inviare la disdetta in tempo

Individua nelle condizioni di polizza la data di scadenza, la clausola di rinnovo e il termine di preavviso. Ogni tacito rinnovo dura al massimo due anni (art. 1899 c.c.). Secondo l’IVASS il preavviso è di solito di 30 o 60 giorni, e la disdetta si può inviare con raccomandata A/R, con PEC oppure, se il contratto lo consente, tramite l’app o il sito della compagnia. Prima di disdire, organizza la nuova copertura.

Le polizze poliennali stipulate dopo il 15 agosto 2009 devono prevedere uno sconto sul premio. Se una polizza dura più di cinque anni, puoi recedere dopo cinque anni con 60 giorni di preavviso, con effetto dalla fine di quell’annualità (art. 1899 c.c.). I contratti meno recenti e le polizze vita seguono altre regole.

Sostituisci ogni segnaposto e aggiungi il tuo indirizzo, quello della compagnia e la data. La formula «o, in subordine, dalla prima scadenza utile» serve da riserva: se non hai rispettato il termine, la disdetta vale per la successiva scadenza consentita; non chiude la polizza prima.

Oggetto: Disdetta della polizza n. [numero polizza]

Spett.le [Compagnia assicurativa],

con la presente io sottoscritto/a [nome e cognome], contraente della polizza [tipo di copertura] n. [numero polizza], Vi comunico la disdetta del contratto con effetto dalla scadenza del [data di scadenza], o, in subordine, dalla prima scadenza utile secondo le condizioni di assicurazione, al fine di impedirne il tacito rinnovo.

Vi chiedo di confermarmi per iscritto la ricezione della presente e la data di cessazione della copertura.

Distinti saluti [Nome e cognome] [Indirizzo]

Ripensarci dopo aver sottoscritto una polizza

Da una polizza vita individuale puoi recedere entro 30 giorni dal momento in cui ti viene comunicato che il contratto è concluso; la compagnia ti rimborsa il premio entro 30 giorni, al netto della parte relativa al periodo già coperto e delle eventuali spese di emissione indicate nella proposta e nel contratto (art. 177 del Codice delle assicurazioni private). Per le polizze concluse a distanza, il Codice del consumo prevede 14 giorni dalla conclusione o, se successiva, dalla ricezione delle condizioni contrattuali (art. 59-octies per i contratti dal 19 giugno 2026; art. 67-duodecies per quelli precedenti); sono escluse le polizze viaggio e bagaglio di durata inferiore a un mese.

Da una polizza proposta dalla banca o dalla finanziaria insieme a un mutuo o a un finanziamento puoi recedere entro 60 giorni, e il finanziamento resta valido. Se la banca o la finanziaria richiede un’assicurazione, deve accettare una copertura equivalente che scegli tu, senza modificare le condizioni del finanziamento (art. 28 D.L. 1/2012).

Polizze su mutui e finanziamenti: il rimborso dopo l’estinzione anticipata

Se hai pagato un premio unico per una polizza collegata a un mutuo o a un finanziamento e poi estingui in anticipo o trasferisci il prestito, la compagnia deve rimborsarti la parte di premio relativa al periodo residuo (art. 22, comma 15-quater, D.L. 179/2012). Vale anche per l’estinzione parziale; la compagnia può trattenere le spese amministrative effettivamente sostenute, se indicate nella documentazione della polizza (art. 39 del Regolamento IVASS n. 41/2018). In alternativa puoi chiedere che la copertura prosegua a favore di un nuovo beneficiario. Se un rimborso dovuto non arriva, consulta la nostra guida su sollecito di pagamento e messa in mora.

Oggetto: Richiesta di rimborso del premio non goduto — polizza n. [numero polizza]

Spett.le [Compagnia assicurativa],

sono assicurato/a con la polizza n. [numero polizza], connessa al [mutuo/finanziamento] n. [numero contratto] stipulato con [banca o finanziatore], per la quale ho corrisposto un premio unico di [importo] euro.

In data [data] il [mutuo/finanziamento] è stato [estinto anticipatamente, in tutto o in parte/trasferito], come risulta dalla documentazione allegata.

Ai sensi dell’art. 22, comma 15-quater, del D.L. 179/2012, Vi chiedo di rimborsarmi la parte di premio relativa al periodo residuo mediante bonifico sul conto intestato a [intestatario], IBAN [IBAN], e di fornirmi il dettaglio del calcolo e delle eventuali spese trattenute.

Distinti saluti [Nome e cognome] [Indirizzo]

Aumenti di premio, sinistri e mancati pagamenti

Un preventivo di rinnovo dell’RC auto più caro non richiede alcuna lettera: la vecchia polizza cessa comunque. Per le altre polizze, la possibilità di recedere prima della scadenza dopo un aumento del premio o un sinistro dipende dalle condizioni di polizza. Le regole IVASS vietano di prevedere nelle polizze malattia il diritto di recesso dopo un sinistro (art. 38 del Regolamento IVASS n. 41/2018). Revocare l’addebito diretto SEPA non disdice la polizza: in base all’art. 1901 c.c., se non paghi un premio dei rami danni la copertura resta sospesa dal quindicesimo giorno successivo alla scadenza, e il premio del periodo in corso può comunque esserti richiesto.

Spedire la lettera e conservare le prove

Se preferisci la posta, carica il PDF definitivo o scrivi la lettera in MaisonMail. Usa l’indirizzo indicato nelle condizioni di polizza o sul sito della compagnia, non un indirizzo generico che non hai verificato. È l’indirizzo del destinatario a determinare la destinazione; i servizi disponibili, la consegna stimata e il prezzo finale sono mostrati prima del pagamento. Una disdetta inviata per posta ha effetto quando arriva alla compagnia (art. 1335 c.c.), non quando la spedisci: calcola quindi i tempi di stampa e consegna. Se la polizza richiede una raccomandata A/R o una PEC, usa uno di questi mezzi: una lettera ordinaria o tracciata non è una raccomandata A/R. Conserva una copia della lettera esatta. Il tracciamento dimostra che l’invio è arrivato, non cosa conteneva la busta.