Versicherung in Belgien kündigen: Frist und Einschreiben

Schnellantwort

In Belgien kündigst du eine Schadenversicherung zum Ablaufdatum (échéance) mit einer Frist von mindestens zwei Monaten (art. 85 de la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances) oder, als Verbraucher, jederzeit nach dem ersten Jahr, ohne Kosten und wirksam zwei Monate später (art. 85/1). Das Gesetz verlangt ein Einschreiben (envoi recommandé), einen Gerichtsvollzieher, die Übergabe gegen Empfangsbestätigung oder einen qualifizierten elektronischen Weg (art. 84). Ein Standardbrief oder ein Brief mit Sendungsverfolgung von MaisonMail ist keine wirksame Kündigung. Am einfachsten ist es oft, den neuen Versicherer für dich kündigen zu lassen: Er darf das nicht ablehnen. Für Lebens- und Krankenhausversicherungen gelten andere Regeln, und wenn du die Lastschrift stoppst, ist die Police damit nicht gekündigt.

Dieser Ratgeber richtet sich an Verbraucher, die in Belgien Versicherungen beenden. Kündigen kann nur der Versicherungsnehmer (preneur d’assurance), nicht eine versicherte Person oder ein Begünstigter. Sieh in den allgemeinen und besonderen Bedingungen deiner Police (conditions générales, conditions particulières) und in der letzten Beitragsrechnung (avis d’échéance) nach. Der Ratgeber bietet allgemeine Informationen und ersetzt keine Rechtsberatung. Für Handy-, Energie- und Fitnessverträge gibt es unseren Ratgeber zur Kündigung eines Vertrags in Belgien; bei einem Streit mit deinem Versicherer hilft der Ratgeber zur förmlichen Beschwerde in Belgien. Das belgische Recht schreibt für einen privaten Brief keine Sprache vor (art. 30 der Verfassung), daher gelten die französischen Muster unten auch in Flandern; ein flämischer Versicherer antwortet aber unter Umständen auf Niederländisch.

Zum Ablaufdatum oder nach dem ersten Jahr kündigen

Eine Police läuft höchstens ein Jahr und verlängert sich stillschweigend um jeweils ein Jahr. Um die Verlängerung zu verhindern, widersprichst du mindestens zwei Monate vor der échéance; der Vertrag darf keine andere Kündigungsfrist vorschreiben (art. 85, § 1er). Diese Zweimonatsregel gilt für Verträge, die seit dem 1. Oktober 2024 geschlossen oder stillschweigend verlängert wurden, und erfasst damit inzwischen jede jährliche Police. Schreiben und Websites von Versicherern sowie die Musterbedingungen für Kfz-Versicherungen von 2019 nennen unter Umständen noch drei Monate: Die Zweimonatsregel hat Vorrang, weil dieser Teil des Gesetzes zwingend ist (art. 56). Das Gesetz sagt nicht klar, ob für diese zwei Monate das Absende- oder das Eingangsdatum zählt; schick die Kündigung deshalb lange vor Fristende ab.

Als Verbraucher kannst du eine sich stillschweigend verlängernde Schadenversicherung außerdem jederzeit kündigen, sobald seit ihrem Beginn ein Jahr vergangen ist (ihrer prise de cours, nicht der letzten Verlängerung), ohne Kosten oder Vertragsstrafen (art. 85/1). Die Kündigung wird zwei Monate nach dem Tag wirksam, der auf die Aufgabe des Einschreibens, die Zustellung durch den Gerichtsvollzieher oder das Datum der Empfangsbestätigung folgt. Jede Beitragsrechnung muss dich an dieses Recht erinnern. Der Versicherer erstattet den Beitrag für die Zeit nach der Kündigung innerhalb von 30 Tagen ab diesem Datum (art. 73). Bei einer kombinierten Police (police combinée) gib an, ob du die ganze Police oder nur bestimmte Deckungen beendest.

Den neuen Versicherer für dich kündigen lassen

Kündigst du zur échéance oder nach art. 85/1, um eine neue Police abzuschließen, kannst du den neuen Versicherer oder Makler bitten, die Kündigung zu übernehmen, und er darf das nicht ablehnen; er muss dafür sorgen, dass der neue Schutz spätestens mit dem Ende des alten beginnt (art. 85/1, § 3). Du unterschreibst einen Auftrag auf einem dauerhaften Datenträger, etwa auf Papier oder als PDF, in dem du erklärst, dass du den bisherigen Vertrag kündigen und einen neuen abschließen willst, mit deinem Namen und deiner Adresse, dem bisherigen Versicherer und seiner Unternehmensnummer (numéro d’entreprise), der Policennummer und den Deckungen, dem Beginn und dem jährlichen Ablaufdatum (arrêté royal du 16 septembre 2024). Wohnst du außerhalb Belgiens, ist das der einfachste Weg.

Die Kündigung in einer gesetzlich zulässigen Form schicken

Eine résiliation (Kündigung) ist nur auf diesen Wegen möglich (art. 84, § 1er und § 3):

• Einschreiben (envoi recommandé, oft lettre recommandée genannt): Ein Rückschein ist nicht nötig, und die Frist bis zum Wirksamwerden der Kündigung läuft ab dem Tag nach der Aufgabe (art. 84, § 2). Das Gesetz verlangt nicht die belgische Post, daher sollte auch ein Einschreiben von deiner eigenen Post im Ausland genügen.
• Zustellung durch einen Gerichtsvollzieher (exploit d’huissier).
• Übergabe gegen Empfangsbestätigung (remise contre récépissé), zum Beispiel im Büro des Versicherers oder Maklers.
• Ein qualifizierter elektronischer Einschreibdienst oder, wenn der Versicherer es anbietet, die Kündigung in seinem Online-Bereich mit qualifizierter elektronischer Signatur. Eine normale E-Mail genügt nicht.

Sofern keine andere Regel gilt, wird eine Kündigung frühestens einen Monat nach dem Tag wirksam, der auf die Aufgabe, die Zustellung oder die Empfangsbestätigung folgt, und das Schreiben muss diese Frist nennen (art. 84, § 2). Das Muster unten enthält die beiden häufigsten Kündigungsgründe; behalte den, der auf dich zutrifft. Ersetze alle Platzhalter, ergänze beide Adressen, Ort und Datum und unterschreibe. Schick es per Einschreiben, nicht mit MaisonMail.

Objet : Résiliation du contrat d’assurance — police n° [numéro de police]

Madame, Monsieur,

En ma qualité de preneur d’assurance, je résilie le contrat d’assurance [type d’assurance, par exemple RC familiale ou incendie] n° [numéro de police], qui a pris cours le [date de prise de cours] ([pour une assurance automobile : marque, modèle et numéro de plaque du véhicule]).

[Cette résiliation est faite conformément à l’article 85/1 de la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances et prend effet à l’expiration d’un délai de deux mois prenant cours le lendemain du dépôt du présent envoi recommandé, soit le [date]. / Cette résiliation est faite conformément à l’article 85 de la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances et prend effet à l’échéance du [date d’échéance].] À défaut, elle prend effet à la première date permise par la loi. [Elle porte sur l’ensemble de la police. / Elle porte uniquement sur les garanties suivantes : [garanties].]

Je vous prie de me confirmer par écrit la réception de la présente et la date de prise d’effet de la résiliation, et de me rembourser, dans les trente jours suivant cette date, la partie de la prime afférente à la période postérieure, sur le compte [IBAN] au nom de [titulaire du compte].

Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées. [Prénom et nom] [Signature]

Nach einem Schadensfall, einem Verkauf oder einer Beitragsänderung

• Nach einem Schadensfall: Du kannst nur kündigen, wenn der Vertrag dem Versicherer dieses Recht gibt. Kündige spätestens einen Monat, nachdem der Versicherer den Schaden bezahlt oder die Zahlung abgelehnt hat; die Kündigung wird frühestens nach drei Monaten wirksam (art. 86). Für Lebens- und Krankenversicherungen gilt das nie, und nach dem ersten Jahr ist art. 85/1 meist schneller.
• Verkauf deines Autos: Die Kfz-Haftpflichtversicherung (RC auto) endet nicht. Wird das Auto nicht innerhalb von 16 Tagen nach der Übergabe ersetzt oder das Ersatzfahrzeug nicht gemeldet, ruht der Vertrag, und der Beitrag bleibt fällig, bis der Versicherer vom Verkauf erfährt (Musterbedingungen im Anhang zum arrêté royal du 16 avril 2018, art. 10 und 24). Informiere den Versicherer sofort und kündige dann zur échéance oder nach art. 85/1, oder aktiviere die Police für ein anderes Auto wieder.
• Verkauf deiner Wohnung oder deines Hauses: Die Gebäudeversicherung endet automatisch drei Monate nach der notariellen Urkunde (art. 111).
• Beitragserhöhung: Bei der RC auto kannst du nach einer Erhöhung kündigen, außer sie beruht auf einer klaren Vertragsklausel wie Indexierung oder Bonus-Malus (Musterbedingungen, art. 19 und 27, § 3). Bei anderen Policen hängt es vom Vertrag ab. Sinkt dein Risiko erheblich und dauerhaft und einigt ihr euch nicht innerhalb eines Monats nach deiner Anfrage auf einen niedrigeren Beitrag, kannst du kündigen (art. 80).
• Zahlungsstopp: Damit ist die Police nicht gekündigt. Der Versicherer schickt eine mise en demeure (förmliche Aufforderung), setzt dann den Versicherungsschutz aus oder beendet ihn und kann während des Ruhens noch Beiträge für bis zu zwei aufeinanderfolgende Jahre verlangen (art. 69 bis 72).

Lebens- und Krankenhausversicherungen

Die Regeln des art. 85 zur stillschweigenden Verlängerung gelten hier nicht. Unabhängig von der Laufzeit kannst du den Vertrag jedes Jahr kündigen, zum Jahrestag seines Beginns oder zum jährlichen Fälligkeitstermin des Beitrags; der Vertrag kann eine eigene Kündigungsfrist festlegen, sieh also nach. Die Formen des art. 84 und die Mindestfrist von einem Monat gelten weiterhin (art. 85, § 1er). Krankenhaus- und andere Krankenversicherungen werden auf Lebenszeit geschlossen: Der Versicherer kann sie nur in gesetzlich geregelten Fällen beenden, und Beiträge dürfen nur zum jährlichen Fälligkeitstermin und nach festgelegten Indizes steigen (art. 201 bis 204). Gibst du eine solche Police auf, richtet sich der Preis einer neuen nach deinem Alter und deiner Gesundheit zu diesem Zeitpunkt. Eine Spar- oder Anlage-Lebensversicherung zu beenden, bedeutet in der Regel einen Rückkauf (rachat), den Wikifin, die Bildungsseite der Finanzaufsicht, als oft teuer beschreibt; er kann auch steuerliche Folgen haben, und ein Begünstigter, der die Begünstigung angenommen hat, muss zustimmen (art. 178).

Eine neue Police widerrufen

Von einer neuen Police mit einer Laufzeit von 30 Tagen oder mehr kannst du mit sofortiger Wirkung und ohne Begründung zurücktreten: innerhalb von 30 Tagen bei einer Lebensversicherung und von 14 Tagen bei anderen Versicherungen (art. 57, § 3). Bei Schadenversicherungen, die persönlich abgeschlossen wurden, gibt es dieses Recht nur, wenn der Vertrag über eine vorab unterschriebene Police (police présignée) oder einen Versicherungsantrag (demande d’assurance) zustande kam. Die Frist läuft ab der Mitteilung des Versicherers, dass der Vertrag geschlossen ist, oder ab Erhalt der Bedingungen, wenn das später ist. Bei Schadenversicherungen im Fernabsatz hast du 14 Kalendertage und schuldest höchstens den Beitrag für den bereits gewährten Schutz; Reise- oder Gepäckversicherungen mit weniger als einem Monat Laufzeit sind ausgenommen (art. 57, § 5, mit art. VI.58 und VI.59 CDE). Seit dem 14. August 2026 muss eine online verkaufte Police eine Widerrufsfunktion mit der Aufschrift „renoncer au contrat ici“ oder ähnlich bieten (art. VI.61/2 CDE); ob das auch für Verträge gilt, die zwischen dem 19. Juni und dem 13. August 2026 geschlossen wurden, ist unklar. Das Gesetz klärt nicht, ob ein Widerruf die Formen des art. 84 einhalten muss: Nutze die Online-Funktion, wo es sie gibt, sonst ein Einschreiben.

Beim Versicherer und beim Ombudsman beschweren

Lehnt der Versicherer deine Kündigung ab, berechnet er weiter Beiträge oder erstattet er den Beitrag nicht, schreib an seine Beschwerdestelle (service de gestion des plaintes), deren Kontaktdaten meist in der Police stehen. Hilft das nicht, bearbeitet der Ombudsman des Assurances (Ombudsman der Versicherungen, Square de Meeûs 35, 1000 Bruxelles) den Streit kostenlos. Der Antrag muss schriftlich gestellt werden, per Webformular, Post oder E-Mail, auf Französisch, Niederländisch, Deutsch oder Englisch; nenne deinen Namen und deine Adresse, beschreib den Fall kurz, gib den Namen des Versicherers und die Policen- oder Schadennummer an und leg eine Kopie deiner Beschwerde und der Antwort bei. Der Versicherer hat einen Monat Zeit zu antworten, und der Ombudsman gibt innerhalb von 90 Tagen nach Eingang der vollständigen Unterlagen eine unverbindliche Stellungnahme ab. Solange er deinen Fall bearbeitet, ruhen der Beitragseinzug und die Verjährungsfristen. Er befasst sich nicht mit Fällen, die schon vor Gericht sind, und nicht mit Policen, die ausländischem Recht unterliegen. Weißt du nicht, an welche Stelle du dich wenden sollst, leitet der Service de Médiation pour le Consommateur (Verbraucherombudsdienst) einen Antrag auf médiation (Schlichtung) an die zuständige Stelle weiter. Hast du eine Rechtsschutzversicherung, nutze sie zuerst. Forderungen bis 5.000 €, etwa eine Beitragserstattung, gehören vor den juge de paix (Friedensrichter, art. 590 C. jud.).

Objet : Plainte — police n° [numéro de police]

Madame, Monsieur,

Je suis preneur d’assurance du contrat n° [numéro de police]. Le [date], je l’ai résilié par [envoi recommandé, exploit d’huissier, remise contre récépissé ou l’intermédiaire de mon nouvel assureur], avec effet au [date de prise d’effet]. [Description brève et objective du problème, par exemple : vous n’avez pas confirmé la résiliation, vous continuez à réclamer des primes pour la période postérieure à cette date ou vous n’avez pas remboursé la partie de la prime afférente à cette période.]

Je vous demande de [demande précise : confirmer la date de fin du contrat, annuler l’avis d’échéance n° [numéro] ou me rembourser [montant] euros sur le compte [IBAN]] et de me répondre par écrit dans un délai de quinze jours à compter de la réception de la présente. Je joins une copie des pièces suivantes : [liste].

À défaut de réponse satisfaisante, je me réserve le droit de saisir l’Ombudsman des Assurances.

Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées. [Prénom et nom] [Adresse]

Briefe per Post schicken und Nachweise sichern

Das Kündigungsschreiben kannst du nicht mit MaisonMail verschicken: Ein Standardbrief oder ein Brief mit Sendungsverfolgung ist keine lettre recommandée. Schick es per Einschreiben, lass es durch einen Gerichtsvollzieher zustellen, übergib es gegen Empfangsbestätigung oder lass deinen neuen Versicherer für dich kündigen. Die Beschwerde und ein schriftlicher Antrag an den Ombudsman können mit normaler Post verschickt werden: Lade dein fertiges PDF hoch oder schreib den Brief in MaisonMail und füge Kopien deiner Belege hinzu. Verwende die Beschwerdeadresse aus deiner Police oder von der Website des Versicherers. Die Empfängeranschrift bestimmt das Zielland; verfügbare Versandarten, die voraussichtliche Zustelldauer und der Endpreis werden vor der Zahlung angezeigt. Heb eine Kopie genau dieses Briefs und der Anlagen auf. Die Sendungsverfolgung zeigt, dass eine Sendung angekommen ist, aber nicht, was im Umschlag war.