Versicherung kündigen: Hausrat und Privathaftpflicht

Schnellantwort

Eine Hausrat- oder Privathaftpflichtversicherung kannst du in der Regel zum Ende des Versicherungsjahres kündigen, und zwar mit der Kündigungsfrist aus deinem Vertrag, oft drei Monate. Eine E-Mail oder das Kundenportal reicht meistens aus: Bei Verbraucherverträgen, die ab dem 1. Oktober 2016 geschlossen wurden, dürfen die Vertragsbedingungen höchstens die Textform verlangen. Eine Beitragserhöhung ohne besseren Schutz oder ein Schadensfall kann dir ein Sonderkündigungsrecht innerhalb eines Monats geben. Deine Kündigung muss den Versicherer rechtzeitig erreichen. Sorg für neuen Versicherungsschutz, bevor der alte Vertrag endet.

Die folgenden Hinweise betreffen die Kündigung einer Hausratversicherung oder einer Privathaftpflichtversicherung. Mit der Kündigung endet dein Versicherungsschutz; der Widerruf eines neuen Vertrags und der Widerruf eines Zahlungsmandats sind andere Schritte. Für Kranken-, Lebens-, Renten- und Kfz-Haftpflichtversicherungen gelten eigene Regeln, verwende die Muster dafür also nicht unverändert. Für Handy-, Internet- und Fitnessverträge lies unseren Ratgeber zur Kündigung von Verträgen.

Versicherungsjahr und Kündigungsfrist prüfen

Such deinen Versicherungsschein, die Versicherungsbedingungen, das Ablaufdatum und die Verlängerungsklausel heraus. Das Versicherungsjahr beginnt oft mit dem Versicherungsbeginn, nicht am 1. Januar. Den Rahmen setzt § 11 VVG: Bei einem Vertrag, der sich automatisch verlängert, muss die Kündigungsfrist zwischen einem und drei Monaten liegen, und bei diesen Versicherungen sind drei Monate üblich. Einen Vertrag mit einer Laufzeit von mehr als drei Jahren kannst du zum Ende des dritten oder jedes folgenden Jahres mit einer Frist von drei Monaten kündigen (§ 11 Abs. 4 VVG). Zahlst du den Beitrag monatlich, kannst du deshalb noch lange nicht monatlich kündigen. Kümmere dich um einen neuen Vertrag, bevor der alte endet, vor allem bei der Haftpflichtversicherung.

E-Mail, Kundenportal oder Brief?

Die Textform lässt eine E-Mail ohne eigenhändige Unterschrift zu. Bei Verbraucherverträgen, die ab dem 1. Oktober 2016 geschlossen wurden, dürfen die Vertragsbedingungen in der Regel keine strengere Form verlangen (§ 309 Nr. 13 BGB); bei älteren Verträgen siehst du in den Bedingungen nach. Nutze die Adresse oder das Portal, das der Versicherer angibt, und speichere deine Kündigung und die Bestätigung. Versicherungen sind Finanzdienstleistungen; der vorgeschriebene Kündigungsbutton nach § 312k BGB gilt für sie deshalb nicht, und ein fehlender Button gibt dir kein Recht, ohne Frist zu kündigen. Bietet der Versicherer trotzdem eine Online-Kündigung an, kannst du sie nutzen.

Muster: ordentliche Kündigung

Nenne Namen und Anschrift des Versicherungsnehmers und die Versicherungsscheinnummer. Ersetze alle Platzhalter und prüfe das Vertragsende, das du einträgst. Der Zusatz „hilfsweise zum nächstmöglichen zulässigen Termin“ sorgt dafür, dass die Kündigung zum nächsten zulässigen Termin wirkt, falls dein Datum nicht stimmt; ein Recht, sofort auszusteigen, entsteht dadurch nicht. Ergänze bei einem Brief die Anschrift des Versicherers und das Datum.

Ordentliche Kündigung meiner Versicherung — [Versicherungsscheinnummer]

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit kündige ich meine [Versicherungsart], Versicherungsscheinnummer [Nummer], ordentlich zum [geprüftes Vertragsende], hilfsweise zum nächstmöglichen zulässigen Termin.

Bitte bestätigen Sie mir den Eingang dieser Kündigung und das genaue Vertragsende in Textform.

Mit freundlichen Grüßen [Name und Anschrift]

Sonderkündigung nach einer Beitragserhöhung

Erhöht der Versicherer den Beitrag aufgrund einer Anpassungsklausel, ohne dass sich der Versicherungsschutz entsprechend ändert, kannst du nach § 40 Abs. 1 VVG innerhalb eines Monats nach Zugang seiner Mitteilung kündigen. Die Kündigung wirkt sofort, frühestens aber zu dem Zeitpunkt, zu dem die Erhöhung wirksam würde. § 40 Abs. 2 VVG gibt dir dasselbe Recht, wenn der Versicherer den Versicherungsschutz verringert, ohne den Beitrag entsprechend zu senken. Nicht jede höhere Rechnung berechtigt zur Sonderkündigung; prüfe deshalb die Klausel, die Mitteilung und das Datum, an dem sie dir zugegangen ist. Das Muster enthält bewusst keine hilfsweise ordentliche Kündigung.

Sonderkündigung wegen Beitragserhöhung — [Versicherungsscheinnummer]

Sehr geehrte Damen und Herren,

Ihre Mitteilung vom [Datum] über die Beitragserhöhung ab [Datum] ist mir am [Zugangsdatum] zugegangen. Die Erhöhung erfolgt aufgrund einer Anpassungsklausel, ohne dass sich der Umfang des Versicherungsschutzes entsprechend ändert.

Deshalb kündige ich den oben genannten Vertrag gemäß § 40 Abs. 1 VVG mit sofortiger Wirkung, frühestens jedoch zum Zeitpunkt des Wirksamwerdens der Erhöhung.

Bitte bestätigen Sie mir den Eingang und das genaue Vertragsende in Textform.

Mit freundlichen Grüßen [Name und Anschrift]

Kündigung nach einem Schadensfall

Bei Sachversicherungen wie der Hausratversicherung können nach § 92 VVG beide Seiten innerhalb eines Monats nach dem Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung kündigen; die Frist läuft also nicht ab dem Tag des Schadens. Für die Haftpflichtversicherung nennt § 111 VVG eigene Auslöser: Der Versicherer erkennt deinen Deckungsanspruch an oder lehnt ihn zu Unrecht ab, oder er weist dich an, es auf einen Prozess mit dem Geschädigten ankommen zu lassen, und das Urteil in diesem Prozess wird rechtskräftig. Wende § 92 VVG nicht auf die Privathaftpflichtversicherung an, und geh nicht davon aus, dass jede Ablehnung genügt. Heb den Schriftverkehr zum Schaden auf und lass dich beraten, wenn der Auslöser oder die Frist umstritten ist.

Kündigung abschicken und Vertragsende bestätigen lassen

Deine Kündigung muss vor Fristende beim Versicherer eingehen; es reicht nicht, sie rechtzeitig abzuschicken. Nutzt du MaisonMail, lade dein fertiges PDF hoch oder schreib den Brief direkt dort, prüfe die Kündigungsadresse des Versicherers und plane Zeit für Druck und Zustellung ein. Verfügbare Versandarten und der Preis werden vor der Zahlung angezeigt. Heb den Brief genau in der verschickten Fassung und jeden Zustellnachweis auf; die Sendungsverfolgung zeigt, dass eine Sendung angekommen ist, aber nicht, was sie enthielt. Lass dir das Vertragsende bestätigen und prüfe die letzte Beitragsabrechnung. Wenn du die SEPA-Lastschrift stoppst, ist die Versicherung damit nicht gekündigt, und noch fällige Beträge bleiben bestehen.